本书作者从宏观时代视角出发，立足系统化、全景式支付产业，进行微观技术阐述和新互联网时代产业未来数字化布局，揭示了支付经济商业数字化新路径。
新技术浪潮、产业互联网、全面数字化发展——当时代变局开启，作为市场基础设施、数字化基础设施、市场风向标——支付正在扮演着越来越重要的角色。支付已经不仅仅只是交易的“终点”，它是变革生活方式、打通商业闭环、服务实体经济的“连接器”，是中国商业社会数字化和智能化的“起点”。而支付内在的多元化参与者、数据要素、技术要素，内生的商业模式、生产业链条、数据演化以及外在的影响和变革意义促使支付逐渐演变成一种商业现象——支付经济。
作者以自身专业知识和10余年行业经历，娓娓道来中国支付领域的企业及其商业环境的发展历程，深入浅出地剖析时代趋势以及支付行业新的发展特征，为大家讲述了一个“后发制人”的中国支付故事，并从形态演变、价值进化、技术智造、系统建设、升级迭代等方面阐述了我国商业环境下新零售、新互联、新产业联合与支付方式变化的相生相伴。
目 录
序章 | 支付的前世今生
从以物易物的支付1．0 到移动支付的支付4．0，支付是人类经济发展的缩影。在支付的进化轨迹中，我们不仅可以窥探人类文明的发展历程，也正在预见一个新经济现象的未来……
1 | 人类支付进化简史…………2
2 | 激荡70 年…………9
3 | 支付经济概念…………17
章 | 风口风云
信息时代，“地球变平了、变小了、变热了”，在这样的背景下，金融科技的颠覆性冲击、B 端市场的今非昔比、多方势力的并驾齐驱——风口之上，支付经济风起云涌，变局将至。
1 |“ 千面”金融科技…………24
2 | To B 支付姗姗来迟…………32
3 | 支付界“华山论剑”…………41
第二章 | 形态演变
支付正处于前所未有的变革洪流中，已经不单单是消费中的一个环节，而是置身于具体消费场景中的一种经济手段，用户对支付和多种支付场景产生了理念化的新关联，支付的形态已经从认知、行为、方式这三个方面开始演变、进化……
1 | 认知——三重境界…………50
2 | 行为——从供求到竞争…………56
3 | 方式——“新零售”体验…………63
第三章 | 价值进化
从连接人与服务到连接万物，从自成产业链到深耕B 端产业链，从自成体系到生态建设，支付经济价值已经开始进化，这些真切的日常便捷体验以及带给商业场景的高效创新，不经意间，已成为数字中国和智慧生活的新注脚。
1 | 新“连接艺术”…………72
2 | 流动产业“血液”…………78
3 | 生态圈新纪元…………85
第四章 | 规律把握
任何行业规律都是长期演进的结果。这种演进中有时代的冲击，有认知的革新，有市场的纷争。在支付下半场开启之时，支付行业金融之“道”与盈利之“法”并进，新一轮发展规律逐渐显露清晰。
1 | 属性——金融与数据…………94
2 | 原则——信用与风控…………101
3 | 利润——驱动与被驱动…………110
第五章 | 技术智造
大数据将会给支付行业创造什么样的价值？ AI、IoT 如何影响支付行业乃至整个社会？区块链为传统支付行业带来挑战还是革命？从IT 到消费互联网，再到目前渐成潮流的产业互联网，技术主导的商业革新正日益成为支付变革中的强大推力。
1 | 大数据“筑基”…………118
2 | 新触角：IoT+AI…………125
3 | 来自区块链的展望…………132
第六章 | 系统建设
支付系统之于经济社会，犹如血脉之于人体。社会资金（血液）通过支付系统（血管）输送给社会各个实体，满足实体生产生活需要，疏通微观经济和宏观经济的运行。经济社会越发展，支付系统越重要。
1 | 构建服务主体新格局…………142
2 | 支付系统设计…………150
3 | 数字化运行与管控…………158
4 | 深挖系统化数据…………166
第七章 | B 端布局
B 端市场虽是风口乍起，却已“吹皱一池春水”，各方势力运筹帷幄，龙战于野。支付企业想要成功入局，需要掌握合理的布局方法，并外修“支付+SaaS”，内修“数据+ 金融”，方不会被风口吹远。
1 | 布局三方法…………176
2 |“ 支付 +SaaS”…………182
3 |“ 数据 + 金融”…………188
第八章 | 升级迭代
当今时代，世界善“变”，市场善“新”，要么以“不变”应“万变”，要么以“万变”应“不变”，如此方能善“活”。而“不变”在属性，是尊重特性，是遵循规律；“万变”在方式，是产品迭代，是业务升级……
1 | 三个假说…………196
2 | 创新的“点”“线”“面”…………204
3 | 维度战争启示…………211
第九章 | 监管“格心”
当风口与乱象并存，当利益与良知冲突，当行为与规则越界——支付经济的健康发展需从外监管，从内“格心”，内外兼修，从而“诚取天地正气问人间暖凉，法引规矩方圆律世间万象”。
1 | 科学与政策之舞…………218
2 | 技术人性化…………228
3 |“ 为”与“不为”…………235
后记
温馨提示：请使用泸西县图书馆的读者帐号和密码进行登录
序章 支付的前世今生
从以物易物的支付1.0 到移动支付的支付4.0，支付是人类经济发展的缩影。在支付的进化轨迹中，我们不仅可以窥探人类文明的发展历程，也正在预见一个新经济现象的未来……
1.人类支付进化简史
几千年前，人类需要牵着一只羊或挑着一担粮食才能“买”到东西。几千年后，我们只要一部手机，手机里的“数字”就能买到东西。
支付行为古已有之，如今更是我们每天都在进行的一种频繁的交换行为。它不仅仅是“付钱”这样一个简单的动作，而是穿越了千年，深刻地影响着人类商业活动的环节之一，润物细无声地推动着人类经济社会的变革和发展。
在人类社会漫长的发展历程中，物质资源、信息资源和能源资源被称作支撑人类文明和进步的“三大支柱”。
对这三大资源进行整合、调配是人类的商业行为，而人类的一切商业活动都始于交换。
起初，人类从灵长类动物进化为人，逐水草而群居，以“流浪”、狩猎、采集为主要生存方式，生产手段简单、粗放，依靠自然资源而生存。此时人类的需求也很简单，只是为了生存。但哪怕最为简单的需求也有着交换的动机，比如为了追求食物的丰富性，A 部落可以用多余的肉前往B 部落交换一堆野果。当然，此时的交换非常有限且单一，但已为人类商业发展埋下了一颗种子。
大约到了公元前3000 年，人类开始大量发明和使用工具，男耕女织，通过劳动创造去改变周围环境并定居，人类生产力有了质的提高，自给自足之余的农产品可以用来交换。随着农产品的简单交换和聚集，出现了简易的集市，简单的手工业也开始从农耕中逐步分离，物质资源更为丰富，以交换为目的的商品生产和市场交换随之产生并
逐渐繁荣起来。
建立在农耕和手工业基础上的商业催生出集镇、城市。手工业和集市商贸使人类的生产方式和经济形态再一次发生变革，不但分工细化、专业化，而且开始摆脱自给自足、物物交换的小农生产状态，开始用手里的工具改造世界，生产的直接目的变成了市场交换。此时，农民、木匠、医生、战士……专业的务农、非农及手工业工作者如何交易，“筹码”成了问题。
比如木匠打造了上百种家具，不同家具需要分别确定对应多少小麦、大米、白菜……令人非常困扰，而且防火、防水、防盗都是问题，搬迁也是问题。因此就有了贝壳、盐、布料等交易媒介，物物交换进化成媒介支付，这种媒介支付支持了从一地到另一地的复杂商业网络以及蓬勃的市场机制，并最终形成了金银货币，从而使人类的财富观念、财富创造、财富积累方式发生了巨大变革，开创了人类经济活动货币化新时代。
15 世纪开始，人类社会经历大航海和工业革命，极大地推动了商品贸易的活跃，商业扩张、市场扩大、商品关系和商业组织的发展，物质资源、信息资源和能源资源进入全新分配、整合时代。为了适应商品交易和异地、异国贸易，金融工具（如汇票）、金融结算、银行业等有着空前的发展，人类经济发展水平和商贸活力日益提升。
进入21 世纪，在互联网信息革命之后，特别是在全球化浪潮之下，人类世界某种意义上演进为一个由商业创造的世界。处处皆生意，几乎每一个地方、每一个组织甚至每个人，都在制造、销售或发明创造商品，人与人之间的“买卖”更为频繁……
从上述的简单描述中我们可以看到，人类文明的进程由商业文明主导，商业的本质是交换。而支付既可以视为交换的本身（如直接以物品交换物品），也可以视为交换的重要环节（如货币结算，完成交换物品或服务的购买）。
它始终贯穿人类文明发展始终，发挥着重要作用。随着人类社会文明的演进，支付也从1.0 进化到了4.0，支付方式发生了翻天覆地的变化。
▊支付1.0 ：以物换物
远古时代，面对面的物物交换是当时人类进行支付的主要手段。但是在这种交易过程中难免出现一系列令人头疼的问题，比如物物之间不等价、携带麻烦、不易保存等，人类很快就“厌倦”这种烦琐且费力的交换方式，开始寻求一种有着共同价值认可的物品当作交换媒介，于是产生了作为交易媒介的货币，进入支付2.0 时代。
▊支付2.0 ：货币支付
由于贝壳颜值高、体积小、坚固耐用，具有大小适中、携带方便、易于计数等特点，就逐渐充当了商品交换的一般等价物。但是贝壳并不是十分理想的，人类并没有停止试用其他货币，直到贵金属出现。
贵金属材料除了做礼器、装饰、工具，还具有易携带、易保管、易分割、无损耗、珍稀、价稳等特点，比贝壳等更适合做货币。于是，贝币和其他货币逐步退出历史舞台，贵金属确定了自己的历史地位。其中，价高的金银，被铸成金币和银锭，用于大额交易；而价低的铜，被分割铸成小块的铜钱，方便小额交易。
此时，人类脱离了原始社会，开始逐步形成大型部落，出现了国家，国家把持着钱币的制造，也把持着经济的命脉。
如我国秦汉时期，秦统一六国后，统一了货币，规定以黄金为上币，以圆形方孔铜钱为下币。秦朝圆形方孔铜钱是世界上最早的政府法定的货币。
▊支付3.0 ：纸币支付
虽然几千年来金银在支付中占据着主导性地位，但是产量、分割、携带都是问题，于是1023 年，北宋年间出现了交子，也就是中国最早的纸币，作为金属货币凭证，不过那时大多为“钱庄”自身行为，基本上不能大范围流通。
蒸汽革命之后，人类进入了工业阶段，才产生了真正意义上的纸币。一方面，随着商品经济的发展而产生的对货币数量的需求增加，但金银采掘量有限，纸币的发行在一定程度上解除了流通中金银铸币数量不足对商品交换的束缚；另一方面，国家对经济的控制力、影响力极大加强，信用度提升使其发行的法定货币作为支付手段的职能随之扩大。人类真正步入纸币支付时代，人人出门带纸币（现金），如英镑、美元、人民币，买卖东西都围绕着现金进行，支付方式有即时支付和递延支付，并衍生出了票据、支票等形式。
纸币支付讲究钱货两清，是交易中最简单的价款支付方式，很长一段时间里纸币承担着非常重要的角色。但这一切在移动支付出现后发生了变化。
▊支付4.0 ：移动支付
人类进入21 世纪，信息技术空前发展，在云计算、大数据的冲击下，诞生了一系列的支付创新，出现了二维码支付、近场支付、光子支付、声波支付、生物识别支付等新型支付技术，人类进入移动支付时代。
移动支付将互联网、终端设备、金融机构有效地联合起来，形成了一个新型的支付体系，并且移动支付还可以缴纳话费、燃气费、水电费等生活费用。新的支付体系带来了新的产品和服务，而便利性正是推动这种体系不断演化的力量之一。
可以说，移动支付开创了新的支付方式，纸币逐渐从我们的视线中“消失”，电子货币D1 进入大家的视野中，大家手中的纸币，逐渐演变成了移动终端设备里的一组数据或服务，且操作简单、快捷。
同时，区块链技术快速发展，数字货币开始进入大家视野，各个国家、银行纷纷开始推进数字货币建设，这种货币价值稳定、没有价格波动、不具备炒作空间、点对点到账。数字支付将会极大地影响我们的生活。
历史的发展是不可逆的，一部支付史就是货币史乃至人类商业史的缩影，也蕴含着人类的“未来史”。未来货币会越来越数字化，人类将更加专注于自己生活得便利而自由，新的支付在这样的土壤中开枝散叶，人类的商业活动将更加网络化、数字化，从而形成新的文明形态。
2.激荡70年
时间是最伟大的书写者，忠实地记录着奋进者的步伐。
1952 年世界第一张银行卡问世，1985 年中国才出现第一张银行卡，10 年后，我国才真正意义上推出标准信用卡。
也许曾经落后于世界，风雨70 年，票据时代之后，中国用了30 多年时间打破贫穷一跃成为全球第二大经济体，并始终保持着强劲的增长势头：我国经济总量从新中国成立之初的600 多亿元到2018 年突破90 万亿元大关，是世界第二大经济体、世界第一大工业国、第一大货物贸易国、第一大外汇储备国……
70 年来，从票证到现金到今天的移动支付，支付作为国民生活的重要环节，见证了这个奇迹诞生的过程。