《金融科技15讲》：
第二个问题是金融科技如何处理好金融与实体的关系。金融科技创新首先解决的是金融领域提高效率、降低成本、控制风险等问题，但是延伸到实体领域，或许某些场景中金融科技创新发挥的作用还不明晰。比如，消费金融领域，存在理性消费者和非理性消费者，在居民人均可支配收入增长乏力的情况下，金融科技创新是否会带来新的风险，还存在较大的不确定性。
第三个问题是开放与闭环的关系。开放是大势所趋，但是开放过程中遇到的风险、商业模式遇到的挑战这些问题值得深入研究。如在欧盟地区推进开放银行建设的过程中，既存在银行不愿意真正开放核心数据的问题，也存在原有商业模式没有真正被颠覆、被打破的问题。中小金融机构在当前商业模式下简单开放，可能会失去唯一的竞争优势。与此同时，闭环在某种意义上是互联网时代的一种平台经济模式，当前受到了非常严格的监管。无论是开放，还是闭环，都以平台经济模式为核心，带来了更加复杂的场景落地情况。未来金融科技场景应用的另一个重中之重，就是不能简单地谈局部业务和局部应用，而需系统考量平台生态建设。
第四个问题是标准与非标准的关系。当前监管层高度重视金融标准化，但是还存在很多非标准化领域。例如，从理论上讲，供应链金融很难进行标准化。如基于应收账款的供应链金融，其核心是“确权”，但是现有机制很难有效支撑确权，因此基于应收账款的供应链金融本质上难以摆脱非标准化业务模式。一方面，为了适应监管，适应行业发展的长期趋势，在推动一项业务创新的时候首先要考虑它的标准化问题；另一方面，面对大量的业务特征，如果难以进行标准化，如何运用金融科技来弥补？
第五个问题是基础与应用的关系。衡量应用的重要标准，是能否带来商业模式的回报，能否可持续运营。当前所有金融场景的探索都面临基础环节的问题，包括数据、技术、人才、共识和制度监管都还未形成公认的准则。当一些机构试图率先推动金融科技场景落地时，会面临基础支撑不足的问题；但是如果纯粹基于商业模式，前提条件总是不成熟。因此行业领先机构除了考虑短期应用的商业模式之外，还要从行业出发去推动一些基础性工作，这同样也离不开政府和协会的作用。此外，数据问题也处于一个关键的转折点，着眼于金融科技创新的数据究竟是C端数据还是B端数据，是着眼于数据治理还是数据挖掘和应用，是着眼于数据安全保护还是数据使用效率，这些问题直接制约着下一步金融科技创新的纵深度。
因此，为了更好地化解这些矛盾，我们认为，各类金融科技从业机构也需着重思考如下几个关键词。
第一，合规。金融科技正迎来下半场。无论在全球还是我国，合规发展都是金融科技创新的重中之重。
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——李扬 中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长
★归纳一下，此次新冠肺炎疫情期间，整个服务业的结构发生了很多变化，走向多样化、线上化、数字化、智能化和市场化。这些变化，为金融科技提供了极其宽广的场景。当然，挑战和竞争也一定在那里。
——朱民 清华大学国家金融研究院院长、国际货币基金组织原副总裁
★金融科技成为推动金融转型升级的新引擎、金融服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新机遇、防范化解金融风险的新利器，国际金融合作治理的新领域、全球产业投融资的新焦点。可以说金融科技是我国贯彻双循环战略走高质量发展之路的一个重要抓手，我国需要高度重视并结合国情着力创新发展金融科技。
——邬贺铨 中国工程院院士