唐 彬 易宝支付CEO
周 静 秒读CEO
粘旻环 量化派CRO
余 泉 蚂蚁金服消费和小微金融风险管理部负责人
叶大清 融360 CEO
陈 曦 小米金服信贷业务负责人
联袂推荐
本书作者在书中提到：“如果有更多的金融从业人员阅读本书，并将书中提炼的消费金融管理原则有效地应用于业务中，2007年的金融危机则有可能避免”。
戴维·劳伦斯和阿琳·所罗门在本书中总结了从业35年的金融实践经验，并结合了头部咨询公司和行业领先企业的案例。“数据驱动”是贯穿本书的核心理念，“五大原则”是管理消费金融业务的精髓。
本书前几章先后从金融产品定位与设计、信用评估与审核、潜在客户营销、已有客户管理，以及催收的战略和战术方法等业务全流程的角度，介绍了各环节具体的管理原则和操作技巧，并以邮件营销和基于场景的消费贷款，主要是车贷和商品贷等实际应用为例，介绍这些原则与技巧的应用方式。
后续几章介绍了消费金融管理的核心——产品利润分析，以及管理监控指标体系构建和组织架构建设，最后一章总结了经济衰退时期的消费信贷管理思路。本书既有高屋建瓴的决策指导，又有切实可行的操作技巧。
目 录
赞 誉
推荐序一
推荐序二
译者序
前 言
第1章 概述 / 1
消费者债务模式 / 2
消费信贷业务管理的五大原则 / 5
通过业务指标体系管理原则 / 10
第2章 产品规划 / 14
公司总体战略 / 17
背景分析 / 18
产品开发 / 19
最后一步 / 36
总结 / 39
第3章 信用评分 / 40
评分的概念 / 40
评分系统建设 / 44
评分系统实施 / 56
评分系统评测与监控 / 61
通用模型 / 65
总结 / 69
第4章 获客 / 71
寻找潜在客户 / 72
筛选账户 / 78
通知被拒绝的客户 / 95
初始额度 / 96
第5章 邮件营销获客 / 99
营销整体规划 / 101
产品 / 105
筛选过程 / 107
管理和监控邮件营销 / 109
总结 / 113
第6章 账户管理 / 114
日常交易管理 / 115
账户管理 / 117
交叉销售 / 129
反欺诈 / 129
通过试验组和对照组进行账户管理策略分析 / 132
第7章 催收策略 / 135
催收策略的开发 / 138
下一个突破 / 148
面向风控经理的总结 / 149
第8章 催收战术 / 150
催收系统和预测拨号系统 / 153
电话催收 / 155
特殊的催收业务 / 158
破产 / 161
催收和清收 / 165
总结 / 169
第9章 基于场景的消费信贷业务 / 170
产品选择 / 171
个人贷款审批 / 180
止赎 / 182
监控汽车经销商的关系 / 183
管理信息 / 186
车辆租赁 / 187
债权转移管理 / 192
总结 / 192
第10章 房贷业务 / 194
房贷实际期限和合同期限 / 197
产品规划 / 200
审批流程 / 204
后续步骤 / 211
房产净值贷款/二抵 / 213
催收 / 216
止赎 / 218
第11章 消费信贷产品的利润分析 / 220
基于单一产品生命周期的利润分析 / 221
资金来源 / 231
总结 / 232
第12章 管理信息 / 234
汇报趋势 / 235
设立指标 / 236
数据汇总 / 237
数据分解 / 238
以图形方式呈现数据 / 239
讲故事 / 239
永远不要在数字上撒谎 / 241
根据信息采取行动 / 243
总结 / 243
第13章 组织架构管理 / 244
组织架构 / 244
产品型组织架构 / 245
职能型组织架构 / 246
岗位与职责 / 248
产品经理 / 248
风险经理及其独特职责 / 251
风险管理培训 / 253
第14章 经济衰退时期的消费信贷管理 / 257
经济衰退历史 / 258
经济衰退的对策：规划和实施 / 263
总结 / 268
作者简介 / 269
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互联网金融与当前主流金融的明显差别，在于更加强调和运用数据驱动。本书演绎了数据驱动在美国消费金融业务中的生动实践，相信会给蓬勃发展的中国互联网消费金融产业带来参照。
——苏宁银行董事长、苏宁金融研究院院长 黄金老
目前我国消费金融市场正在蓬勃发展，消费金融机构数量如雨后春笋般增长。中国消费金融的实践，不仅需要理论指导，更需要总结经过实践检验的成功经验和失败教训，因此美国的他山之石尤其值得借鉴。本书涵盖翔实的案例和具体的实操技巧，将帮助我国金融机构实现后发优势。
——中央财经大学教授、IFC1000互联网金融俱乐部创始人 黄震教授
本书对消费金融的业务管理进行了全方位介绍。具体包括管理理念、各业务环节的实操经验以及组织架构搭建等。本书中文版可以为国内消费金融机构的各层级、各部门的从业人员提供帮助。
——中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任、教育部首届青年长江学者 杨东教授
在今天中国经济结构从投资拉动向消费驱动转型的伟大时代，消费金融在中国一定大有可为，金融从业者们迫切地希望获得这方面的知识。虽然消费金融在中国是一个新兴事物，但是在美国已经有成熟的经验可循。本书的翻译和引进，填补了这个空白，更幸运的是，本书译者又是多年从事消费金融风控的资深人士，这又为本书中文版增色不少。我郑重地向大家推荐这本书。
——畅销书《蚂蚁金服》作者、财经作家、资深媒体人 由曦
中国开始步入消费金融和小微金融的黄金时代，随着传统金融机构和科技金融公司开始进入和深耕消费金融行业，数据和人工智能驱动的精细化运营管理、对市场的快速响应和产品的快速迭代及结合互联网和金融数据的风险控制越发重要。如何建立业务流程，从产品规划、获客到账户管理；如何利用量化的方法驱动业务中每个阶段的决策；如何建立高效协作、权责分明的管理架构；如何制订计划穿越经济周期；业务的核心：如何平衡风险和回报。这些都是消费金融行业里重要的问题。本书对消费金融的管理做出了详尽的叙述，对上述问题给出了答案，让读者“既见森林又见树木”，填补了市场上消费金融方面书籍的空白。
——融360 CEO 叶大清
本书系统地讲述了消费金融业务的基本原则和方法，对国内方兴未艾的消费金融行业具有实操的指导意义。小额分散是消费金融的特点，利用大数据原则通过概率进行管理，从而引入数据驱动的决策过程，明确管理指标体系并将风险管理原则作为业务发展指导是本书的主线。译者具有多年消费金融的实战经验，对作者的意图把握得非常准确到位。
——小米金服信贷业务负责人 陈曦
我和张宇在美国的Capital One有过十几年的交集。他是公司里面公认的风险模型技术大牛，引领了几代风险模型的升级换代，带来极大的业务价值。他对事情的好奇心，对业务的不停探索和学习，对我个人也非常有启发。很高兴看到他在百忙之余，为国内消费信贷的同行翻译引进了这本实用的业务指导书。在美国，量化的消费信贷风险管理大概从20世纪六七十年代开始发展，Capital One在20世纪90年代起家，依靠纯线上、数据化的模式，在风险极高的次级贷款市场拓展信用卡业务，经历了几次经济危机后持续发展，其中的经验值得借鉴。本书深入浅出，系统性地从准入、授信、贷后管理，直至催收环节，细说如何展开业务、判断业务的价值，以及有效管理风险。虽然里面有些细节，如通过直接邮件，也就是寄信的方式来获客，在智能手机走天下的中国不适用，但是不管载体如何改变，信用和信用风险的本质是不会改变的。中国的消费信贷发展还在初期阶段，行业浮躁，还没有经历过真正系统性风险的洗礼。用他山之石，帮助业务稳健前行，对于消费信贷从业者在未来几年尤为重要。
——蚂蚁金服消费和小微金融风险管理部负责人 余泉
中国正迎来普惠金融的大潮，这个行业的一端是数以亿计的有小额消费信贷需求的大众，另一端是大量涌入互联网金融、消费金融行业的从业弄潮儿。在这个纷繁激进的年代，如何精准地透过现象看本质，搭建以数字驱动为核心竞争力的消费金融业务体系，应该是每一个消费金融从业人员的必修课。本书很好地填补了这方面中文专业书籍的空白，我将它强烈推荐给每一位对消费金融领域感兴趣的读者和从业人员！
——量化派CRO 粘旻环