王小韦，供职金融监管部门．业余时间致力于风险、保险和社会治理研究。从2012年至今，单独、携手保险同仁在《中国银行保险报》《保险理论与探索》《中国保险》《保险文化》《商业保险》《保险中介市场》等保险报刊公开发表各类保险研究文章400余篇。主创、主编的“保险观察与思考系列丛书”，已由中国金融出版社出版《保险观察与思考（2012-2016）》《保险观察与思考（2017）》<保险观察与思考（2018）》《保险观察与思考（2019）》《保险观察与思考（2020）》五本图书，均被国家图书馆、北京大学图书馆、清华大学图书馆、浙江大学图书馆、西安交通大学图书馆、陕西省图书馆、芮城县图书馆、芮城县档案馆、汉中市图书馆等图书馆收藏。陕西省劳动模范候选人（2017年）。中国金融作家协会会员，中国法学会保险法研究会会员，陕西省金融作家协会会员、理事、副主席。

　　《保险观察与思考（2020）》这本书，收集了有关文章51篇。根据内容，这些文章大体分为四类。其中，典型案例分析的文章有18篇，保险创新方面的文章有24篇，保险反欺诈方面的文章有6篇，监管工作方面的文章有3篇。其实，不少案例分析和涉及创新内容的文章，也都有涉及监管层面的内容。

　　《受益人》是一部爱情题材的影片，讲述的是一位白天协管网吧、夜间兼职代驾的丧偶中年男子与一位网络主播之间恋爱结婚的故事，其中裹挟着意外伤害保险。“我要当你的保险受益人！”受此话驱使，男主人公在经济窘迫时急于恋爱并结婚，企图通过意外险诈骗攫取财富。
　　从影片《受益人》的剧情中不难发现，当前意外险经营存在以下四个问题：一是未严格审核代签名的问题。剧中男主人公和女主人公结婚后，在购买意外险的过程中，男主人公临摹的女主人公签名，并在保险资料上代签名。二是未审核财务状况的问题。剧中男主人公恋爱及结婚的资费、保费均由他的另一位朋友承担，涉及金额远远超出男主人公自身经济能力。三是未审核受益人的问题。剧中投保人（男主人公）以妻子为被保险人购买的意外险，将自己确定为指定受益人。四是系统建设滞后的问题。剧中涉及的意外险，累计保险金额高，但都是在同一家保险公司购买的，不涉及行业信息系统建设滞后的问题。上述问题，给意外险自身经营、社会治理埋下双重隐患。
　　针对影片《受益人》暴露的问题，修补措施包括治标和治本之策。治标的措施是健全整个行业的共享信息系统，实现预警，对保险销售行为施行录音录像；治本的措施是基于《保险法》规定，以完善条文为手段健全保险受益人制度。具体建议如下。
　　一是细化现有条文，便于实务操作。对《保险法》第三十一条第二款“除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”进行细化，列举了几种情形。例如，自然人向银行申请无担保的信用贷款时，双方协议借款人投保借款人意外伤害保险，该保险约定在该笔贷款未归还本息前发生符合保险责任事故的，第一受益人为银行。
　　二是设置优先规则，压缩诈骗空间。《保险法》第三十九条规定“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定”，旨在保障被保险人或者投保人对受益人选择权的合法权益，体现了对被保险人或者投保人的意思自治权。不能说指定受益人一定会发生保险欺诈，但是从大量保险欺诈案件来看，所有既发案件中均存在投保人将自己指定为受益人的情节。吸取既发案件存在的投保人将自己指定为受益人的教训，为预防风险，建议此条款修改为“人身保险的受益人一般应为法定受益人，可以由被保险人或者投保人指定”。一般来说，法定受益人的数量多于指定受益人的数量，而且关系更为复杂，采用法定受益人优先的目的是对诈骗动机的投保行为在源头上进行遏制，可以压缩骗保空间。
　　三是严格变更程序，严控道德风险。《保险法》第四十一条规定“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意”，旨在保障被保险人或者投保人对受益人变更权的合法权益。对于变更保险受益人，从已经发生的意外伤害保险欺诈案件来看，都是将人数较多的法定受益人变更为人数较少的指定受益人，尚未发现有将人数较少的指定受益人变更为人数较多的法定受益人的。为从源头上遏制意外伤害保险欺诈案件发生，在变更保险受益人环节，应采取以下措施：第一，公证。要求对被保险人或者投保人提交的书面变更申请进行公证，以公证的形式了解被保险人或者投保人的真实意愿，并用公证书的方式体现出来。第二，告知。受益人从人数较多的法定受益人变更为指定受益人时，由保险人将受益人变更后的结果告知被减少的受益人。

【经典案例篇】
在维修工位被自己的车辆撞伤，保险赔不赔
“组合拳”遏制“带病投保”行为
按揭车贷“吃一堑，长一智”：守规程，严合同
“影子”车主走向台前，牵出真假投保人
遏制保险销售误导需履职与举证相呼应
“打折”收贷要不得
将风险管控贯穿车险经营全过程
——从一起特定机动车车险理赔诉讼谈起
请你当我的保险受益人
挂靠公司担不担责
走出“原位癌不是癌症”的怪圈
始于冒名贷，终于骗贷罪
“险企赠险”当善始善终
“瑞幸咖啡造假”警示：职业责任保险风控水平亟待提高
遏制银行贷款虚假审计报告
标本兼治遏制骗贷
完善规则破解银行“借新还旧”困局
小网点大责任
系好保险用工管理“第一粒扣子”

【反保险欺诈篇】
遏制“蚕食型”车险欺诈案件“三步曲”
消除“鲸吞型”车险欺诈的策略
打击“顶包型”欺诈的“组合拳”
扭紧“健康体”欺诈的“安全阀”
终结意外险欺诈按下“快进键”
牵住遏制新型保险欺诈的“牛鼻子”

【保险监管篇】
小机构亦争先
——陕西省保险经纪机构积极参与扶贫工作
陕西省保险经纪机构参与风险全周期管理
汉中银保监分局抓“五度”强力推进学习型机关建设

【保险创新篇】
定位问题是保险专属独立代理人未来发展的基石问题
从监管角度审视人身险产品的等待期
疫苗责任保险发展的“第二引擎”：互联网保险
商业保险发展的“新航向”
为商业长护险安装“人力引擎”
提升保证保险经营能力的“三大法宝”
紧盯企财险风控的三大节点
金融科技精准赋能小微企业
细节看保险：迎接“孤儿保单”回家
“新基建”潮涌商业保险需先行一步
意外险改革“四梁八柱”基本框架建立
“三道防线”遏制违法发放贷款
保险专代转型锁定“三大切点”
规范放贷要打好“组合拳”
银保新规：继承和发展
人身意外险在农村为何叫好不叫座
——以陕西榆林佳县为例
银保代理的几个“新”
构建银企命运共同体
升华保险经营：多角度看，“一揽子”干
“联网”谱写寿险经营新篇章
人身险三大“瓶颈”亟待突破
独立代理人制度利于高质量发展
独立个人保险代理人制度的机遇和挑战
“商社联网”对传统寿险是把“双刃剑”

附录
2012年至2020年9月5日发表文章一览表