"一、研究背景和意义
(一)研究背景
中国经济在改革开放40年的快速发展中，GDP(国内生产总值)以年均94%据国家统计局2019年7月1日发布的《沧桑巨变七十载 民族复兴铸辉煌——新中国成立70周年经济社会发展成就系列报告之一》，2018年国内生产总值比1952年增长175倍，年均增长81%，其中，1979—2018年年均增长94%。的速度突飞猛进。其中，小微企业作为主要动力，在促进中国经济迅猛发展上所起的作用尤为显著。目前，我国小微企业的数量虽然庞大，但由于规模小，抵御经济波动和行业竞争冲击的能力较弱。2020年新冠肺炎疫情对小微企业和个体经营者冲击较大，李克强总理在2020年4月7日主持召开的国务院常务会议上指出，要通过财政金融政策联合发力，继续加大支持普惠金融发展力度，帮助小微企业、个体工商户和农户渡过难关。目前，我国小微企业已进入创新活跃期，根据中国人民银行统计，截至2018年年末，我国小微企业(含个体工商户)占全部市场主体的90%以上，小微企业法人数约3000万户，吸纳了全国80%以上的城镇就业，贡献了60%以上的GDP新浪科技小微企业平均寿命仅24年，融资是最大难题［EB/OL］(2020-01-15)［2020-11-10］https：//techsinacomcn/roll/2020-01-15/doc-iihnzhha2663695shtml；另外，我国70%以上的发明专利以及80%以上的新产品开发是由小微企业完成的。小微企业对扩大就业的贡献尤为突出。显然，小微企业已成为推动中国经济和社会发展的关键力量。
然而，融资“难、贵、慢”是小微企业发展过程中面临的长期性、必然性问题。融资对小微企业特别是初创型小微企业来说，是“性命攸关”的事。为此，破解小微企业融资“难、贵、慢”的问题也一直是国家政策的着力点。2020年受新冠肺炎疫情影响，我国小微企业融资整体上的结构性问题和风险分担机制建设不足问题凸显，小微企业经营危机和金融供需矛盾进一步尖锐化，融资形势更加严峻。在金融强监管、整体融资规模大幅收缩、中美贸易摩擦加剧的大环境下，小微企业的生存和发展受到了巨大挑战，解决融资“难、贵、慢”的问题再次被提上议程。提升有融资需求的小微企业融资的可得性，降低其融资成本，及时满足其融资需求，是促进小微企业发展的关键所在。大型企业的银行覆盖率以及正规金融覆盖率能够达到100%；中型企业的银行覆盖率与正规金融覆盖率达到90%；而小型企业的银行覆盖率为20%，正规金融覆盖率为40%；微型企业的银行覆盖率仅为2%，正规金融覆盖率为12%李珮发展普惠金融 扩大小微企业金融覆盖面［N］金融时报，2014-08-15。小微企业中有银行贷款需求的比例为258%，但其中仅有462%能获取贷款，借款金额在5万元以下时，近80%的小微企业会选择民间借贷等非正规金融途径李秀婷小微企业融资困境和普惠金融关系研究综述［J］技术经济与管理研究，2017(8)：62-65。尤其是近段时间以来，国内经济面临下行压力，外加中美贸易摩擦、新冠肺炎疫情等因素影响，出口大幅下降，小微企业融资“难、贵、慢”的问题进一步凸显。互联网金融企业融360(北京融世纪信息技术有限公司)在北京发布《2015年中国小微企业普惠指数报告》，以量化小微企业获得资金的难易程度和价格高低。该报告显示，小微企业的融资现状并不乐观，呈现为银行“惠”而不“普”，小贷公司和P2P(peertopeer，指点对点网络借款)平台则“普”而不“惠”。而就总分来看，银行的小微企业服务整体上被认为不及格。根据该报告，9成以上的小贷公司和P2P平台的产品月利率超过2%，折算成年利率相当于24%，这一数字高于一年期贷款利率（6%）的4倍上限，大幅增加了小微企业的融资成本周雅融360“小微企业普惠指数”：六成小微企业贷款为高利贷［EB/OL］(2014-10-22)［2020-10-03］wwwtechwalkercom/2014/1022/3036984shtml。而这又与小微企业贷款需求“期限短、频率高、需求急、金额小”的实际特征相矛盾。显然，这直接影响着我国的经济发展质量和就业形势，要想解决以上问题，关键是要改变小微企业融资“难、贵、慢”这一现状。
《金融业发展和改革“十二五”规划》鼓励小型贷款公司等小微金融机构的设立，积极为小微企业提供对应的金融服务。2013年4月6日，博鳌亚洲论坛发布了《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》，首次关注了小微企业融资及发展状况。2014年国务院政府工作报告中首次提出发展普惠金融，促进互联网金融健康发展，让金融更好地促进小微企业发展。2017年12月，中央经济工作会议指出要防控金融风险，服务于供给侧结构性改革，促进形成金融和实体经济等的良性循环。为了解决小微企业融资“难、贵、慢”的问题，北京市金融工作局2018年11月8日，原北京市金融工作局加挂北京市地方金融监督管理局牌子，成为北京市机构改革首批10家新挂牌组建的机构之一。、中国人民银行营业管理部以及中国银行业监督管理委员会北京监管局于2018年3月共同发布了《关于
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