零壹财经是独立的新金融知识服务机构，建立了媒体+数据+研究+智库+学院的独立第三方服务平台，覆盖新金融生态的各个细分领域，已服务超过300家机构。中国互联网金融协会成员、北京市互联网金融行业协会发起单位并任投资者教育与保护专委会主任单位、中国融资租赁三十人论坛成员机构、湖北融资租赁协会副会长单位。

零壹智库是零壹财经旗下的决策服务平台，坚持独立、专业、开放、创新的价值观，建立了多元化的学术团队，通过持续开展金融与技术创新的深度调研、学术交流、峰会论坛等业务，服务新金融与技术机构，探索金融与技术领域的发展浪潮。

金融业从来都是对新技术非常敏感的行业，因为运营效率、决策能力和精准操作，决定金融机构的竞争力，乃至生死。而我们正处在技术大爆炸时代。如今金融科技中的“科技”，主要有 ABCD（人工智能、区块链、云计算、大数据），以及物联网、生物科技（比如人脸识别、声纹识别）等。本书深入调研了信也科技、拍拍贷、拍拍信及多家银行科技和零售部门、金融科技公司。这些调研让我们了解、理解中国金融科技的第一线实况，奠定了本书的“硬核”。智慧金融的大趋势，正是从这些调研和大量的数据、案例分析中总结出来的。这是金融界和科技界干出来的趋势。这本书是对十余年数字普惠金融实践中技术进步和经验迭代的总结，也是对发展趋势的预判，希望能对市场有所启发。

序言 十年磨砺，智慧金融

我们撰写这本书，以呈现金融业的两种“智慧”：人工智能，当前金融创新中最重要的技术力量；经验值，十余年数字普惠金融实践。

十年技术迭变和经验质变，酝酿了下一个十年的金融大趋势：智慧金融。

金融业从来都是对新技术最敏感的行业，因为运营效率、决策能力和精准操作，决定金融机构的竞争力，乃至生死。而我们正处在技术大爆炸时代。

如今金融科技中的“科技”，主要有 ABCD（人工智能、区块链、云计算、大数据），以及物联网、生物科技（比如人脸识别、声纹识别）等。

人工智能又是其中的“王者”。零壹智库《全球金融科技专利报告》统计了过去十年的专利数据：截至2018年年底，WIPO收录了超过7500万条专利申请数据，其中新技术专利（人工智能、区块链、云计算和大数据）申请数量累计达96.53万条。人工智能专利最多，共计65.26万条，占比达67.61%；其次是云计算和大数据，分别为18.87万条和10.19万条。在直接跟金融相关的技术专利中，“人工智能+金融”同样占比最高。

人工智能和大数据是天然搭档。没有智能处理的大数据，大而无用，没有数据训练的人工智能，智而不能。但金融业务还需要更多。大数据和人工智能在技术市场都可以通过购买、合作得来。但直接把两者加在一起，还不足以形成改变金融业务的“智慧”。

“大数据”其实已经毁掉了不少金融机构，也毁掉了不少人的职业生涯。曾有一些机构，购买了“大数据”放贷，结果绝大部分有去无回；曾有一些机构，跟著名的数据渠道合作，结果只是带来了海量的羊毛党。甚至一些用自有数据做金融业务的机构，也发现数据并不如预期那么智能，最近听到业内人士讨论，一些老牌电商场景下的小微贷款，近期坏账率大幅上升。

智慧是从实践中来的，金融的智慧，是从金融实践中来的。用于金融业的大数据，无论它来自什么场景，都需要在金融业务中反复验证，不断创新和修正算法。

十多年前，互联网金融从中国金融业的“边缘”切入，迄今至少在两个方面具有突破性的建树：第一，使获得金融服务的人群数量急剧增加；第二，在此基础上积累了丰富的、经过金融业务测试或验证的数据。

这个发展过程也伴随着沉重的代价——以P2P大面积爆雷和超利贷、套路贷等为代表的民间金融风险。

新技术应用、新模式探索和高风险磨砺，数字普惠金融从中逐步成长起来，并成为中国金融体系中的毛细血管。

新技术、新模式和新的风险定价经验，也从“边缘地带”快速渗透到核心部位。比如，从18家全国性银行（5大国有银行+邮储银行+12家股份制银行）2018年全年的表现可以看出，提升金融科技能力、加速金融科技落地运用，已经成为它们的优先级战略。

信也科技是中国第一家线上P2P网贷平台。上线十年之后，基于大数据、人工智能等新技术和几百万个借贷用户、数千万笔交易经验值，信也科技成立了智慧金融研究院，把这些技术和经验值从P2P网贷中抽离出来，进行标准化和适应性开发与应用。这些技术和经验如今被广泛地应用于银行、信托的零售金融业务和消费金融公司。

为了撰写这本书，我们在智慧金融研究院的协助下，深入调研了信也科技的各个核心部门。我们还调研了数十家银行科技和零售部门、数十家金融科技公司（部分调研成果，见零壹财经网站《金融科技兵器谱访谈录》）。这些调研让我们了解、理解中国金融科技的第一线实况，奠定了本书的“硬核”。

智慧金融的大趋势，正是从这些调研和大量的数据、案例分析中总结出来的。这是金融界和科技界干出来的趋势。

这本书是对十余年数字普惠金融实践中技术进步和经验迭代的总结，也是对发展趋势的预判。它可能还不够完美，但它是诚恳而实在的，希望对市场有启发，也希望它在市场中不断地磨砺、验证，不断地更新。

Part 1 理念篇

第一章　智能时代，智慧金融

第一节　智慧金融——Fintech3.0

第二节　四个特征和三个趋势

第三节　三大关键要素

第二章　金融业变局

第一节　市场变了，客户也变了

第二节　挑战，是全方位的

第三章　金融机构的重塑

第一节　在内部下重金搞科技

第二节　向外部打开门选技术

Part 2 技术篇

第四章　智慧的技术源泉

第一节　六大技术基石

第二节　技术走向何处

第五章　技术赋能，金融升级

第一节　互联网让金融进入生活

第二节　物联网使人、钱、物合一

第三节　用大数据实现精准金融

第四节　云计算打造“节能型金融”

第五节　区块链打造可信赖金融

第六节　人工智能减少人的错误、提升金融的效率

Part 3 营销篇

第六章　营销要精准，要自动化

第一节　指哪打哪的“智慧”

第二节　关键环节，智能优化

第七章　实战：智慧营销的应用

第一节　为用户画像

第二节　品牌营销，“我们不一样”

第三节　渠道管理智能化，人均产能增10倍

第四节　舆情监测数字化、自动化

第八章　金融营销的智慧化步伐

第一节　金融机构营销痛点

第二节　金融营销是怎么变聪明的

Part 4 运营篇

第九章　运营的“智慧”

第一节　“以人为中心”的机器人

第二节　智慧运营工具之智能客服

第三节　智慧运营工具之智能投顾

第十章　从全生命周期构建运营体系

第一节　构建用户画像系统

第二节　优化用户转化流程

第三节　全生命周期运营实践

第四节　量化用户体验评估

第十一章　金融机构的智慧化运营

第一节　金融机构运营痛点

第二节　客户倒逼，必须智慧化运营

第三节　银行智慧化运营举例

第四节　正在发生的趋势

Part 5 风控篇

第十二章　智慧风控，一个闭环

第一节　风控的进化

第二节　智慧风控的关键流程

第三节　风控的魔镜

第四节　反欺诈，第一道防线

第五节　风险定价，智慧风控的核心

第六节　智能催收，完成闭环

第十三章　银行风控正在智慧化

第一节　传统风控痛点

第二节　银行的行动

第三节　请把握好这五大关键点