王团结

专职讲师，主要从事银行信贷业务培训与咨询。曾先后供职于国有银行、股份制银行，从事零售与小微等岗位工作。从2014年开始，累计为全国各地200多家银行机构提供服务，服务内容包括小微信贷营销、风控、清收等方面的培训与咨询。著有《小微企业贷款调查技术》《我是银行客户经理》。

本书分为财务分析、非财务分析、贷款调查方法三个部分。作者首先从财务分析入手，介绍了如何分析三大报表（资产负债表、利润表和现金流量表）。接着介绍如何做非财务分析，从三个维度——“天时、地利、人和”，即时间、地点、人物三个方面详细展开。作者指出，财务分析偏客观，非财务分析偏主观，财务分析重在分析现在，非财务分析重在预测未来。在实践当中，要充分考虑各种贷款风险。本书第三部分是方法论，介绍小微企业贷款的调查方法。

在书中，作者以自己亲身经手过的案例为基础，同时结合在各家银行培训时遇到的真实案例，总结共性，发现规律。
书中介绍的分析手段和调查方法，作者在过去5年中反复和学员及同行探讨，根据反馈不断改进，最后形成本书的主体内容。

附录部分以表格的形式，系统的介绍了贷款调查的具体方法，可作为模板使用。

通财务分析视角
资产负债表
固定资产：有恒产者有恒心
存货：企业经营的“脉象”
应收账款：看不见的资产
负债：压垮骆驼的稻草
利润表
销售收入的调查方法
利润核算方法
透视盈利能力：竞争战略与竞争优势
现金流量表
现金流的调查方法
伪造现金流的方法
现金流分析
贷款资金流向
还贷过桥资金
还款方案要与现金流吻合

非财务分析视角
天 时
天象：行业分析的作用
信贷周期：寒来暑往
行业生命周期：盛极而衰
产业政策：“借东风”
地 利
地区供应链
城市商圈
地区信用环境
人 和
企业家精神
企业生命周期
多元化经营风险

方法论
贷款调查方法
当事人陈述：实话好说，谎话难编
证人证言：兼听则明，偏信则暗
书面材料：口说无凭，立字为据
实地考察：耳听为虚，眼见为实
调查信息分析