肖琼：

      南京陆军指挥学院本科

      现代国民经济研究所副主任

      上海交大、西南财经大学客座教授

      国资委特聘讲师

      清华大学金融理财师导师团成员

      中国金融学会、中国金融报理财专家团成员

      投资时报理财师俱乐部特约顾问

      著有《和金钱过招》《二十几岁不可不知的投资理财》等理财专著。

       本文详细阐述了认识金融、了解金融投资工具、把握资本规律、规避理财风险，在法律允许范围内获得*大利益化的内容。

       本书内容并不仅仅适用于中国中产家庭，事实上它适用于处在任何财富阶层的人，并且经过了长期且全面的检验。

上篇 读懂金融世界，不做财富奴隶

1．金融就是把钱融进来或者融出去

       什么叫金融？

       学院派给出的解释是“金融是指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动”。

是不是感觉很拗口？其实简单来讲，金融无非就是把钱融进来，或者把钱融出去。把钱融进来，为的是集中力量办大事，给事业插上资本的翅膀；把钱融出去，为的是让财富替我们打工，通过把钱借给需要的人，收取固定孳息。当然，这仅仅是从普通民众的角度来解读的“金融”。至于国家层面的金融，广度更大、内涵更深。例如，本章开头对金融的定义中提到“货币的发行”，即铸币权，这显然不是普通市民能够想象与实践的，也绝非几个“码农”写几段代码、搞个区块链、发个比特币就能够撼动的。不过回归金融本质，国家层面的金融也是把钱融进来或者把钱融出去。在困难时期，国家会提高存款利率，为的就是吸储，集中力量渡难关、搞转型、促发展；当资金充裕后，存

款利率会相应降低，因为这时候国家虽然也需要吸储，但更需要的是把已有的

资金借贷出去，回收利息。

       把钱融进来，我们可以称之为“融合”；

       把钱融出去，我们可以称之为“融化”。

       可能有人会想：“融合”就是把钱聚集起来，这个可以理解。但把钱“融化”是什么意思？钱怎么融化呢？

       其实，只要把“钱”字转换为“金”字，就很容易理解了。在纸币诞生前乃至之后的漫长历史进程中，全球人心目中最理想的硬通货都是黄金。因为黄金具有不可毁灭性、高度可塑性、相对稀缺性、无限可分性、同质性和色泽明亮等特性，可谓人见人爱。融化，具体来讲便是指黄金的无限可分性。因为无限可分，所以方便作为交换任何商品的媒介。哪怕是今天世界各国普遍都在使用的纸币，也基本都应用了黄金这一特性：有大额、有小额；有主币，有辅币……发工资，当然是百元大钞比较方便；买茶鸡蛋，则是零钱比较受欢迎。

       当然，现在有了支付宝和微信等移动支付，只要绑定了银行卡且卡里面有余额，出门带着手机就可以，买什么都很方便，买什么都受欢迎。

时代在发展，金融也在改变。可能闭门静修数日，回头就发现自己已经落后了。

       以往，通常只有企业家需要把钱融进来。现在，融资的主体虽然是各类企业家和创业人士，但普通人也可以直接或间接参与到融资过程中。例如，企业可以通过上市进行融资，普通民众也可以通过购买相应股票进行投资。

       以前，企业家们通常只有在缺钱时才会想到融资。不缺钱还融资，岂不是要白付利息？但现在是企业有钱也要融资，而且是越有钱的企业越需要融资，需要融的资本也越大。

       至于把钱融出去，以往只有银行、企业家等有钱的机构和有钱人才能操作。银行自不必说。靠着数轮融资度过艰难时期，开创了电商时代并赚到了大把银子的马云，之所以被广大网友称作“马爸爸”，就在于其金融平台“支付宝”可以在你需要钱而爸爸又不在身边时，通过“借呗”借钱给你救急——当然，是要利息的。反过来，你也可以把闲散资金放进“余额宝”，赚些小钱。同样，为了付你利息，同时自己也赚些小钱，这些钱又会被贷给那些需要借款的人。

       那么，有没有可能你通过“借呗”借到的是自己放在“余额宝”中的钱呢？大家不妨想象一下。但可以肯定的是，你很有可能通过“借呗”借到自己的家人、朋友、同学、同事放在“余额宝”中的钱。金融，每个人都在参与。再提一个近期比较热门的事情：共享单车，有ofo、摩拜、永安行、一步、熊猫、优拜、小鸣、小蓝、骑呗，等等。有人说，这是因为共享模式的理念令人着迷。No！真正令人着迷的是其商业模式背后的金融模式：尽管每次骑行，我们只需付费１元或者更少，有时甚至还免费，但在获得这辆车的使用权之前，我们是不是要先预存99 元甚至更多？的确，现在ofo 小黄车站在了风口浪尖上。但不管未来何去何从，它注定会成为一个经典案例，帮助我们感受金融的无所不在及其独特的魅力。同时，我们也必须明白：无论如何，人不能拒绝新生事物，尤其是金融方面的新生事物。可以暂时不参与，但必须时刻予以关注，因为它会实实在在地改变、影响你的生活。

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第一章 钱和钞票那些事儿 / 2

      1. 金融就是把钱融进来或者融出去 / 3

      2. 通货膨胀：有一种胖叫虚胖 / 6

      3. 人民币升值、贬值与国际化 / 10

      4. 信用、信用卡与负债 / 14

第二章 不可不知的金融学名词 / 18

      1. 基尼系数、恩格尔系数与CPI / 19

      2. GDP、GNP 与GNI / 22

      3. 央行、货币政策与银根 / 25

      4. 景气循环与经济指数 / 29

第三章 删繁就简的投资学原理 / 33

      1. 复利法则——时间就是金钱 / 34

      2. 杠杆原理——要么暴利，要么暴打 / 37

      3. 洼地效应——财富博弈的加速器 / 40

      4. 安全边际——少谈盈利，多讲亏损 / 43

      5. 博傻理论——大家好未必真的好 / 47

中篇 把握资本规律，运用投资工具

第四章 保险——避险收益两不误 / 52

      1. 保险的前世与今生 / 53

      2. 理财是需要，保险是必要 / 58

      3. 生命周期与保险需求 / 61

      4. 购买保险的基本原则 / 64

第五章 储蓄——向银行学习赚钱 / 68

      1. 省下来的才叫钱 / 69

      2. 强制储蓄，立竿见影 / 72

      3. 储蓄不等于把钱放在银行 / 75

      4. 守好自己的“不动产” / 78

      5. 正确看待银行理财产品 / 81

第六章 股票——人无股，不富足 / 84

      1. 股票、股市与股语 / 85

      2. 庄家与散户的博弈 / 90

      3. 基本面、技术面、心理面 / 94

      4. 克服人性的恐惧与贪婪 / 98

      5. 心急火燎，越炒越少 / 102

第七章 外汇——最大市场、最大梦想 / 105

      1. 外汇、汇率与外汇市场 / 106

      2. K 线、均线、趋势线 / 109

      3. 止赢、止损与支撑压力位 / 115

      4. 外汇投资的三重境界 / 119

第八章 基金——相信专业的力量 / 122

      1. 基金的由来与特征 / 123

      2. 货币基金和余额宝 / 126

      3. 股票基金和指数基金 / 129

      4. 保本型基金的优缺点 / 132

      5. 基金定投，套牢也幸福 / 135

第九章 债券——有保障，也有未来 / 138

      1. 债券的缘起与本质 / 139

      2. 做国家的债权人 / 142

      3. 债券型基金的优势 / 145

      4. 如何规避债券风险 / 147

第十章 期货——起起落落的诱惑 / 149

      1. 期货与期权的由来 / 150

      2. 对冲机理与盈利之道 / 154

      3. 不接下落的刀子 / 157

      4. 日内交易者的“三板斧” / 159

      5. 期货市场的24 条“军规” / 163

第十一章 贵金属——金银天然是货币 / 166

      1. 在贵金属里淘金 / 167

      2. 黄金的优势与涨跌 / 170

      3. 金条、金币与纸黄金 / 174

      4. 方兴未艾的白银投资 / 178

第十二章 信托——再小的家庭也要传承 / 181

      1. 信托的起源与发展 / 182

      2. 五花八门的信托产品 / 185

      3. 打破“富不过三代”的魔咒 / 188

      4. 精明强悍不如富有远见 / 191

下 篇 配置个人资产，规避理财陷阱

第十三章 理财，让你的财富为你打工 / 196

      1. 投资理财的真正意义 / 197

      2. 投资、投机与理财 / 200

      3. 全面理财与片面理财 / 204

      4. 掌握资产配置的艺术 / 207

      5. 没有稳赚不赔那回事儿 / 210

第十四章 有钱也不能任性的另类投资 / 213

      1. 古董：前提是你真的很懂 / 214

      2. 比特币：区块链的“私生子” / 217

      3. P2P 的前世今生 / 220

      4. 先富脑袋，再富口袋 / 223

附录 常用金融词汇中英文对照表 / 225