龚阿玲

华中科技大学机械工程学士、美国南加州大学马歇尔商学院MBA，金融、创业、教育、公益的跨界人士，长期致力于推动可持续发展的国际合作。擅长金融创新、企业社会责任、人才系统工程。

股权投资基金合伙人，美中教育机构ESEC执行副总裁，上海百特教育首席家庭财商教育导师；上海真爱梦想公益发展中心理事，佰特公益理事；海创汇上海合伙人，华中科技大学启明学院创业导师。

前渣打银行、中国工商银行、澳洲联邦银行、美国加州银行高管，曾任职于美林（亚太）私人银行、上海汇添富基金、点融网；1990年在深圳参与创建中国第一家麦当劳餐厅；1999年在上海创办第一家中英澳合资宠物诊所；2000年兼职世界著名培训机构BERLITZ，担任世界500强企业的跨文化培训师；2011年担任环球小姐中国区大赛培训总监；2017年翻译《创业领导力》（普林斯顿大学教授Derek Lidow著），发起甘肃创新人才教育专项公益基金；2018年翻译《正向团队的力量》（世界著名励志大师Jon Gordon著）；2019年翻译《商业模式的数字化转型》（MIT斯隆商学院信息系统研究中心主席Peter Weill著）；2020年，写作出版第一本书《智慧妈妈财商课》。

对孩子的财商教育，家庭始终是最重要的课堂，爸爸妈妈的言行就是孩子最好的老师。为了帮助家长们更有效的在家庭中开展财经素养教育，在专家团队收集了上百个真实的家庭消费场景，探究了家庭财商教育中的诸多困惑，并对此进行了分析与整理，最终总结出了家庭财商教育中最常见十大问题。本书将从金钱使用的六个模块——花钱、赚钱、储蓄、借贷、投资、捐赠——入手，培养孩子的财商七大意识：资源意识、目标意识、规划意识、储蓄意识、信用意识、风险意识、分享意识，帮助妈妈们以财商教育为载体，引导孩子思考金钱、价格与价值、权力、义务、契约精神、财富与幸福等伴随每一个人一生的问题。

第01课

到底什么是有钱人

这一课，我跟大家分享的主题是：当孩子问什么是有钱人时，妈妈该如何回答？

几乎每个妈妈都会被孩子问到一个敏感的问题：“妈妈，到底什么是有钱人？”那么，您该如何回答呢？

先跟大家讲一个小故事。

陈女士为了给学习成绩优秀的女儿佳佳提供一流的成长环境，把女儿佳佳送进了一所收费不菲的国际学校读书。她发现，这个学校的学生都来自非富即贵的家庭，有些家长还是社会名人。能让女儿进入这样高端的社交圈，哪怕家里人都省吃俭用，也让陈女士感到幸福，觉得平时她上班再苦再累也值了。

一天，陈女士去接女儿放学回家，发现平时活泼可爱的佳佳变得情绪低落，一进家门就躲进自己的小房间里伤心地哭起来。她问女儿：“今天学校里发生了什么不愉快的事情吗？”原来，佳佳发现每年放寒暑假的时候，班上同学的爸爸妈妈都带孩子出国旅行、学习，而她却总是在家里陪爷爷奶奶。佳佳问妈妈：“为什么我们没有出过国呢？”陈女士突然变得很难过，她对女儿说：“佳佳，我们不是有钱人啊。”佳佳抬起头问妈妈：“什么是有钱人？爸爸妈妈你们都是名牌大学毕业，在大公司上班可以挣好多钱，为什么我们不是有钱人？”佳佳还说，等她长大后一定要当有钱人，就可以出国玩儿了。

面对女儿的问题，陈女士一时竟回答不上来。她想，家里的钱去哪儿了？挣多少钱才算是有钱人？像她这样的工薪家庭，夫妻两人每月的工资加起来超过5万元，在上海有房有车，她到底算不算有钱人呢？可是，她马上想到，每月要还银行近2万元房贷，家里上有老下有小，扣除了全家人日常必需的各种消费后，所剩下的就不到1万元了，所以，她的日子还是需要精打细算地过。如今，物价一直在上涨，银行的利率却越来越低，不知道现在每月的存款够不够将来孩子出国读书的那一大笔学费，要存多少钱才能保障孩子将来的生活水平不会下降呢？

当孩子问“我们是不是有钱人”的时候，中国家长常常不知该如何回答。我们先来看看有钱人的标准到底是什么。根据相关资料，在美国，按照家庭年收入计算，5万美元是中产阶级（相当于每年收入约35万元），年收入50万美元以上就算富人了（相当于每年收入约350万元）。而在中国，净资产350万元只算中产家庭，净资产2500万元以上才算富人。可见，对有钱人的定义，到底是看家庭净资产、年收入，还是看现有的生活方式，各国、各地、各家机构的标准并不统一。难怪家长不知道该如何回答孩子的这类问题。

其实，陈小姐对财富和生活的焦虑，也代表了当下中国妈妈的普遍心理。首先，中国家庭的财富数字在不断增加，与此同时，财富价值缩水的速度也快到无法想象。1998年，如果您有100万元资产就算富人了，似乎可以一辈子衣食无忧；然而据广发银行和西南财经大学发布的《2018中国城市家庭财富健康报告》，我国城市家庭资产规模快速增长，2017年已达到1503万元，资产在10万元以下的家庭就算“穷人”了。其次，中国家庭的财富70%被房子占用了，用于改善家人生活质量的日常消费严重不足。另外，虽然截至2017年年末，中国家庭部门各种类型金融资产（不包括房产）约140万亿元，平均每个家庭的金融资产有32万元，但是从结构数据来看，全部家庭金融资产中现金和银行存款占比50%，低风险、低收益的偏多。同时，在中国家庭的金融资产中，养老保险类资产仅占105%，这意味着，中国的家庭普遍缺乏未来的生活保障。数据来自张斌：《140万亿家庭金融资产何处安放》，2018年8月18日，财新网：http://opinioncaixincom/2018-08-18/101316453html,访问日期：2019年10月。这样的家庭资产结构大大降低了中国人生活中的安全感。我在深圳、上海和香港从事银行和投资理财工作时，每天都跟金钱背后的中国人打交道。我发现，几乎所有人除了担心自己退休后的生活质量之外，更想知道如何才能保障自己的孩子无忧无虑地成长。那么，如何保障孩子的健康成长和未来的生活质量呢？我们认为，中国的经济发展已经满足了人们的基本物质生活需要，那么，一个人的生活质量就取决于他对世界的看法。我们知道，儿童从小对世界充满了好奇，他们对于富有和贫穷、勤奋和懒惰等概念的理解，都直接影响到他们的生活观念。如果因为家长自身的原因，造成孩子对金钱和财富有偏见的话，这不仅会影响孩子对待社会的态度，也会影响孩子跟家人的关系；另外，即使家长有正确的价值观，如果用了不恰当的教育方法，也可能让孩子对财富产生依赖感或者挫败感，从而导致孩子长大后无法独立生活，无法承担社会责任。因此，我们身边有越来越多的家长开始意识到，从小培养孩子对金钱的认识和思维方式对于提高孩子未来的生活质量十分重要，但是这些家长们不清楚应该怎么做，也不知道在哪里可以找到合适的家庭财商课程。

在生活中，令大多数家长感到困惑的是看似十分熟悉的问题：应该在几岁时开始跟孩子谈钱？压岁钱应该上交父母还是让孩子自己管理？平时应该给孩子多少零用钱？孩子帮妈妈做家务该不该给报酬？要不要跟孩子谈房产和股票？孩子考了高分是否可以用钱奖励？孩子犯了错误要不要用钱惩罚？等等。

虽然家长们平时可以从各种网站上找到答案，但是，当在实际生活中遇到孩子提出的问题时，家长们还是感到心里没底，也不知道具体该怎么做。

显然，问题在于，上述的家长们思维里存在一个理解误区，以为儿童财商教育就是教小孩子如何赚钱、如何理财的各种方法。实际上，我们认为，儿童财商教育课形式上重在“教”的内容，核心却在“育”的过程。因为，财富不仅仅跟金钱有关，它涉及人生的方方面面，看似简单的儿童财商教育，在深层次上涉及的是对儿童的个性、追求、目标的培养，以及品格和责任的养成。

下面，我们先来谈谈关于“教”的方面。我们注意到，一般来说，家长在教育孩子的时候有三个误区。第一，家长以为孩子的教育一定是在课堂上，他们认为把孩子送去各种补习班上课，就完成家长的任务了。其实，家庭教育对于儿童的习惯和价值观形成更为重要，我们建议，家长应该在日常的细节中“不经意”地教，让孩子在生活的行动和体验中学。第二，面对儿童提问，家长常常习惯将自己认为的“正确答案”直接告诉孩子，这种做法的结果往往是让孩子失去独立思考的能力，将来面对生活中的不同机会时不知道如何做出选择。我们建议，家长应该更多鼓励孩子自己思考问题，多跟孩子讨论，帮助孩子得出自己的答案。第三，当孩子问家长“为什么”时，家长往往以自己的生活经验来进行解答，却发现孩子很难接受家长的意见。这是因为，孩子的思想还没有被社会“染色”，所以跟大人的思考角度不一样。我们建议，当孩子问到关于金钱和财富的问题时，比如，家到底有多少钱，什么时候可以去度假，为什么别人住在更大的房子里等，家长要尽量克服自己对此类问题的不舒服情绪，不妨先高兴地肯定孩子提出了一个好问题，然后带着鼓励的语气问孩子：“为什么你会问这个？你认为呢？”这样将促使孩子自己思考是什么、为什么和怎么办。

在“教”的方法之外，我们更强调财商教育的核心是“育”的过程。我们认为，家长要熟悉孩子所认知的世界和交流方式，才能跟孩子进行有效的沟通。比如，在讨论关于穷人和富人的问题时，我们建议妈妈们不要用具体的数字来定义财富，不妨借用《王子与贫儿》《穷人和富人》等童话故事，帮助孩子理解造成贫富差距的原因，理解穷人和富人的区别不仅仅是拥有金钱的多少，更在于自己的生活是否快乐等。妈妈也可以进一步引导孩子对人生的思考，不论生在穷人家还是富人家，做人都要有一颗感恩的心，努力工作就能带来财富；更重要的是，财富的价值不在于积累金钱的数量，而在于能给自己和别人的生活带来多少好的改变。

一个人从小对待金钱的态度和习惯，往往反映出他长大成人后对待生活的态度和习惯。因此，财商教育带给孩子的，不仅是学习金钱的经济概念和管理技能、树立合理的消费观、理解富有的真正含义，更重要的是通过妈妈主导的家庭实践，让孩子养成对待金钱和财富的良好习惯，给孩子的内心带来安全感，培养孩子做出选择、承担风险的能力与勇气。另外，家庭财商教育能够提前让孩子学习和了解商品社会的基本规则，培养其自立、诚信、负责的价值观，为孩子将来进入社会做好准备。与此同时，在教育过程中，妈妈不仅培养出一个自信、快乐、智慧的孩子，而且建立了更亲密的亲子关系，还有什么比这更美妙的呢？

理念篇

第1章财商教育在“教”更在“育”3

第01课到底什么是有钱人4

第02课发现你的财商教育方式14

实践篇

第2章钱魔方的花钱艺术：如何教孩子理性消费29

第03课面对乱花钱的孩子怎么办30

第04课孩子舍不得花钱应该表扬吗42

第3章钱魔方的挣钱艺术：如何给孩子零用钱51

第05课给孩子零用钱的错误姿势52

第06课给孩子零用钱的正确姿势61

第07课孩子做家务，妈妈要不要付钱70

第4章钱魔方的储蓄艺术：如何让孩子喜欢存钱79

第08课如何用好孩子的压岁钱80

第09课负利率时代还要不要存钱88

第10课妈妈在家开银行97

第5章钱魔方的借钱艺术：培养孩子的契约精神107

第11课家长该不该借钱给孩子108

第12课孩子借钱给别人拿不回来怎么办118

第6章钱魔方的投资艺术：培养孩子的冒险精神125

第13课怎么跟孩子谈投资126

第14课要不要跟孩子谈股票136

第7章钱魔方的给予艺术：培养孩子的分享精神143

第15课孩子为什么不愿意分享144

第16课孩子说要像扎克伯格一样捐出99%的财产152

总结篇

第8章每一个孩子都应该拥有幸福的人生163

第17课智慧妈妈是孩子的幸福源泉164