徐诺金，男，经济学博士，研究员，国务院特殊津贴专家。现任******调查统计司巡视员。湖南大学、暨南大学兼职教授，清华大学五道口金融学院硕士生导师。华南理工大学金融工程研究中心特约研究员。新供给经济学50人论坛成员。
　　曾先后在******金融研究所、人民银行海南省分行、广州分行、梧州市中心支行、东莞市中心支行、调查统计司工作。
　　学术著作有：《货币供求》、《21世纪经济学》（译）、《经济波动与通货膨胀的结构性分析》、《货币的未来》、《21世纪金融大趋势》（10本）、《银行营销经典》（4本）、《美国银行业危机处置》、《变革中的美国金融》、《新美国经济》（译）、《金融机构的绩效、效率、创新和监管》（译）、《欧洲央行货币分析工具及框架》（译）、《制度变迁中的金融理论及政策主张》、《金融生态论一一对传统金融理念的挑战》、《回归恒等式一一我国宏观经济均衡分析新范式》、《中国优势一一我国经济增长的路径抉择》等。

　　《智慧金融手册》从科技与金融融合发展的视角，探讨未来金融业的发展方向和发展趋势，对智慧金融生态系统、核心金融科技、智慧金融组织体系、智慧金融产品与服务、金融监管科技进行了系统阐述，是对智慧金融发展的整体概述、判断和预测。

　　《智慧金融手册》：
　　因为抵押不足、缺少担保、财务管理不健全，小微企业融资难、融资贵本身就是个世界性难题。淘宝这些卖家，不仅缺少能去银行抵押的固定资产，连订单、应收账款、销售全都在电子商务平台上完成。传统金融机构没法用查账、上门拜访这些银行擅长的老做法去核查企业供应链的真实性，很难接受这种新的电子商务供应链模式，同时电商卖家的资金需求可能只有两到三天，也很难适应传统金融机构繁琐的审批流程。
　　面对这样的现状，阿里巴巴又一次发挥了公共服务的功能，从2007年开始先后与中国建设银行、中国工商银行合作，以卖家在阿里巴巴平台上信用情况为依据，由阿里巴巴向银行推荐申请贷款。一方面，阿里巴巴将自己掌握的交易和信用信息与银行共享；另一方面，银行同意在不设准入门槛、不强调评级和客户授信的条件下，为阿里巴巴平台上的卖家们提供融资。在近3年的合作里，阿里巴巴与建行合作帮助企业获得贷款规模约100亿元。尽管这种合作机制很好地解决银企之间的信息不对称问题，但阿里巴巴和银行直接合作并不顺畅。对于建行、工行这种资产规模排在世界前几位的“宇宙大行”来说，淘宝卖家的体量实在太小了。传统金融适应不了网络新经济，无法产生规模效应。阿里巴巴官方坦言“我们现在服务的客户平均贷款金额只有6万元，当年我们跟工行、建行平均的融资金额大概在200万元，这在我们眼里不叫小微企业。我们喜欢的是更小的企业……只要有信用，我们就愿意借2万元、5万元、10万元，这是我们喜欢做的事情”。
　　通过与传统金融的合作，阿里巴巴对信贷流程和风控的理解不断加深。2008年，央行、银监会出台了《关于小额贷款公司的指导意见》，放开社会资本设立不吸收公众存款，经营小额贷款业务的小额贷款公司。与建设银行、工商银行终止合作后，2010年阿里巴巴获得了小额贷款公司的牌照，在杭州和重庆分别成立了浙江阿里巴巴小额贷款公司、重庆市阿里巴巴小额贷款公司。根据阿里小贷对外公开披露，阿里小贷的平均单笔贷款余额仅为4万元，而累计投放贷款1000亿元仅用了不到两年半的时间。金额小、期限短、随借随还、高速周转是阿里小贷最大的特点。以淘宝卖家使用最为频繁的订单贷款为例，一年内全部贷款客户平均使用贷款近30次，平均每次贷款时长4天，非常贴合淘宝卖家的融资需求。小贷公司管理规定要求贷款余额不能超过注册资本的150%，也只有加快周转才能满足监管要求。阿里小贷进一步发挥了阿里巴巴在数据金融方面的优势，贷款的审批、发放不靠人对人的服务、人对人的调查，完全依靠网络系统完成，因此效率更高、成本更低，单笔小微贷款的操作成本不到1元，而银行单笔贷款操作成本一般都在2000元左右。较低的运营成本使得阿里小贷可以大幅降低利率水平，尽管监管部门在当时已放开小贷公司的贷款利率上限，但阿里小贷的实际融资成本不到7%，远低于普通实体小贷公司接近20%的利率水平。对于传统金融机构来说，4万元的平均贷款额度，7%的平均利率水平，一年30次的贷款周转率，几乎相当于天方夜谭。而最值得关注的是，阿里小贷的不良贷款率仅为0.87%。
　　通过阿里小贷，阿里巴巴成功为淘宝上的中小企业解决了融资难问题，也成为利用互联网思维与技术服务实体经济的经典范本。继阿里小贷之后，2013年阿里巴巴的老对手腾讯和京东也开始涉足金融领域。其中京东成立了京东金融，与阿里小贷类似，京东金融也专注于解决内部卖家和供应商的融资问题，包含应收账款池融资、订单池融资、销售融资等多个产品，都无须担保和抵押。腾讯成立了财付通网络金融小额贷款有限公司，因为主业是社交网络，因此在布局金融的初期，首要目标是满足QQ、微信等自身产品的支付需求。2014年，银监会批准首批5家民营银行试点，腾讯的前海微众银行捷足先登，阿里巴巴的网商银行也随后获批。网商银行与阿里小贷一脉相承，提供20万元到500万元的贷款产品，完全的互联网经营。如果一个淘宝的商户要贷款，只需登录到卖家中心，点我要贷款，系统就会通过云决策将这个客户是否准入，贷款额度和定价是多少实时计算出来，并放款到客户账户里去，全部审核过程可能不到1分钟。
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第一部分 智慧金融时代来临
第一章 迎接智慧金融时代
第一节 智慧金融的概念与特征
第二节 智慧金融的演进与发展
第二章 智慧金融生态体系
第一节 智慧金融生态主体
第二节 智慧金融应用场景
第三章 智慧金融的十大冲击
第四章 智慧金融发展趋势

第二部分 智慧金融之科技基石
第五章 移动互联与物联网
第一节 概述
第二节 国内外发展现状
第六章 云计算
第一节 概述
第二节 云计算的发展
第三节 云计算在智慧金融领域的应用
第七章 大数据
第一节 大数据的概述
第二节 大数据技术与大数据产业
第三节 大数据在智慧金融中的应用
第八章 区块链
第一节 区块链的起源与发展
第二节 区块链的构成与发展
第三节 区块链技术在金融领域的应用
第九章 人工智能
第一节 人工智能的起源与发展
第二节 人工智能产业的发展现状
第三节 人工智能在金融领域的应用

第三部分 智慧金融体系
第十章 智慧银行体系
第一节 银行体系的智慧化转型
第二节 智慧银行网点
第三节 电子银行
第四节 直销银行
第五节 零售银行
第六节 交易银行
第七节 互联网银行
第十一章 智慧证券体系
第一节 智慧证券体系
第二节 传统证券业的智慧化转型
第三节 互联网证券新业态
第十二章 智慧保险体系
第一节 智慧保险概述
第二节 保险业的智慧化转型与发展
第三节 众安保险——智慧保险发展典范

第四部分 智慧金融产品
第十三章 智慧型信贷管理
第一节 智慧信贷概述
第二节 消费金融
第三节 供应链金融
第四节 P2P网络借贷
第十四章 智慧金融资产管理
第一节 概述
第二节 资产管理
第三节 智能投顾
第四节 股权众筹

第五部分 智慧金融服务与监管
第十五章 智慧金融服务体系
第一节 征信体系
第二节 支付与清算体系
第三节 数字货币
第十六章 智慧金融监管体系
第一节 探寻有效金融监管体系
第二节 金融科技监管的国际经验
第三节 新型金融业态的监管比较
第四节 中国金融科技监管的制度演变
第五节 我国智慧金融监管的模式选择
参考文献