熊涛，国家注册高级理财规划师
　　西南财大客座教授
　　成都电视台《第一理财》栏目嘉宾
　　18年证券从业经验，成都第一批“红马甲”，有丰富的理财投资及财富规划经验。为总资产超过170亿的家庭和企业客户提供专业投资理财顾问工作，拥有大量理财规划实战经验。
　　曾出版《我们老了花什么》、《愤怒小鸟理财学》、《富人在想什么》等。

　　你本来该是千万富翁，为什么到头来只是个万元户？
　　明明收入不错，为什么你的财务状况还是很糟？
　　两口子一起理财还是月光，究竟是哪里出了问题？
　　“投资”孩子，风险大，还是收益大？
　　仅靠工资，你得多少年才能存够养老钱？
　　针对基数最大，也最需要理财帮助的人群，即单身上班族、新婚夫妇、三口之家，从大家最关心的财务问题入手，给出一整套切实可行的理财规划和实际操作方案。树立理财观念，掌握基本的理财原则，一本书解决中国家庭的理财问题。

　　我们终日在职场上打拼无非就是为了多拿一点薪水，希望有朝一日能够过上比较体面而富裕的生活。随着就业压力的加大，竞争的残酷，物价的上涨，很多人常常感到心力憔悴。这本书写出了工薪族的真实情况，不能奢望中彩票那就要好好理财吧，书里给的方法和建议也很不错，很值得学习一下!
　　——李可甜

　　我的经济收入不错，但总是感觉没钱花，也不知道是哪里出了问题。这本书分析的很到位，简单平实，确实写出了很多问题所在，看来我要认真理财，认真理人生了。
　　——梦娜

　　我个人认为，钱不是挣来的，也不是省出来的，而是理出来的。一个同样收入的家庭，理财与不理财的差距之大，超出人的想象。小到为日常生活增加一点小惊喜，大到买房买车，理出来的钱就是一份意外收获。平时多留意，上上心，生活就能更加有滋有味。
　　——老徐

　　这本书根据不同家庭，不同阶段的经济情况做了非常细致的分析，纠正了我很多误区，理财绝对不是积少成多，压缩现在为将来攒钱。作为年轻人，确实要为以后的生活多家思考，这本书可以作为长期参考教材，在不同的人生阶段做出应对。
　　——杨灵

　　1.
　　年轻时候月光，以后就很难有钱
　　在家庭财务规划里有一个很重要的概念——生命周期。所谓生命周期，就是我们每个人在财务方面所处的阶段。每个人都逃不过这样一个周期，唯一的区别可能就是有的人能够很快跨越成长期进入储备期，有的人可能四五十岁还在成长期里面拼搏。
　　这一节，我特别要说一下成长期。
　　一般我们给它的定义大概是：22—30岁，也就是大学刚刚毕业，开始参加工作的一段时间。这时候一个人的资历相对较浅，收入也比较低，但是因为刚刚独立，花销又比较大，是个比较艰苦的时间段。所以很多处在这个阶段的人又会被称为“月光族”。
　　有个姓王的小伙子，他是我客户的儿子，今年25岁，刚刚工作三年。他父母比较有钱，一个是民企老板，一个是外资企业的中层，年收入大概是几百万元。但是父母的教育理念是很西化的，小王大学毕业以后，他们就不再给他提供经济支持了，一切都要依靠小王自己的收入来养活自己。
　　小王大学时学的是计算机专业，但是毕业以后改行做了广告策划。开始工资很低，2500元左右。要负担房租，再加上日常生活的开支，还要有一些社交应酬，所以经常是入不敷出。
　　一开始，他是找朋友、同事借钱，但是久而久之发现借钱这种事情其实是很伤感情的。找朋友借钱不好借怎么办呢？看过我之前几本书的人可能马上会有印象，信用卡可以拿来做短期周转，还不欠人情，挺好的。
　　小王就是这样，他办了几张信用卡，有消费的时候就尽量刷卡，需要现金的时候就取现周转。人情债是不用还了，但是消费上去了，常常是一个月工资发下来，先还了上个月的欠款，剩下的交租金，然后就没钱了。没钱怎么办呢？继续刷卡，或者把之前欠的款做分期，债务越积越多，雪球越滚越大，几年下来，光是分期手续费就花了几千元钱。
　　这就是一次月光，次次月光！不仅月光，还会让自己的债务越积越多。这个月欠了一千元，下个月就会欠两千元，看起来每个月都在还款，结果却发现这钱怎么都还不完。
　　问题出在哪里？是收入太少了吗？
　　很多刚刚开始工作的人都会有这样的感觉：工资太少了！根本不够用。房租、水电费这些是必须缴的嘛，日常开支也是不得不花的！所有开支都是非弹性的，这个钱我怎么省也剩不下来。
　　那么是不是月收入两千多元就真的省不下来钱呢？
　　因为小王的父母是我的客户，他们俩也知道儿子现在的经济状况，所以拜托我去帮他做一个简单的财务规划。于是在跟小王交流的时候，我让他详细回忆了这两个月以来的每一笔开支。
　　我没有让他去做任何记账行为，只是给他一张纸一支笔，让他把所有能想起来的开支都记录在上面。而下列开支，就是他想了半个小时后的结果。看出问题没有？没有看出来也没关系，我们不妨一点点来分析：
　　首先，小王的开支可以分成两个大的部分，一是基础开销，二是提前消费。
　　基础开销就是房租、水电、通信、交通、日常采购和餐费。这些加起来是4500元钱左右，如果按照两个月收入5000元钱算下来，应该还略有盈余。
　　那么小王之所以成为“月光族”甚至“月负族”，问题就出在他提前消费的部分，也就是加了“*”的这两笔开支。一共花了5500元，不光抵消了两个月中500元钱的盈余，还让他欠了5000元钱的债务。这个债显然是不可能一次性还清的，只能做分期，假设是招行的信用卡，分6个月，手续费是4.2%，那么光手续费就是210元，也就是说小王的真实负债是5210元。
　　在基础开支不变的情况下，按照每个月结余250元的速度计算，小王要还清这笔贷款，至少需要21个月。但是信用卡分期的时间只有6个月，第一个月他大概要还1044元，接下来每个月还800多元。小王只有一种解决方案，就是压缩现有开支，每月除了房租、水电费这种绝不能省的开支外，优先偿还债务。
　　这样每个月2500元的工资拿到手以后，首先就是交房租和还信用卡，然后剩下四五百元钱来生活。
　　四五百元够吗？
　　恐怕不够！因为现在一份盒饭都是10—15元钱了，一个月按照22个工作日来算，只是中午一顿盒饭就能花掉两三百元，剩下的两百元钱要搞定早晚两餐，要搞定交通，还要搞定日常意外开支……不够怎么办？只有再刷卡，再欠费，再分期，麻烦就日积月累越来越大了。
　　但是，小王的问题其实还并不只是在大额提前消费上。从这两个月基本开支上，其实也能看出一些端倪：
　　比如交通，这笔钱应该是属于非弹性开支的部分，但是两个月500元钱的开支显然是有弹性的。如果每天乘坐公交上下班或者见客户的话，每个月交通方面的开支是完全可以控制在50元以内的。像我现在如果不见客户的话，就早晨6点起床，起来以后把泡了一晚上的豆子什么的放到豆浆机里面，然后出门锻炼一小时。回来的时候豆浆或者米糊已经做好了，吃完早餐，7点半出门，或者赶公交车，或者坐地铁，最多一个小时就能到公司。只是时间上的一点安排，就能把早上过得很惬意。
　　但是现在很多年轻人会怎么样呢？可能头天晚上熬夜到一两点，早晨七八点还不起床。起来以后发现没时间了，或者不吃早饭，或者急急忙忙买点东西就打个车去公司。不仅早晨的营养摄入不足，还动辄就是三五十元的打车费。几个月下来也是一笔不小的开支了。
　　除此之外，日常采购也是我关注的重点之一。
　　我问了小王，他所谓的日常采购主要是什么内容。他所能想起来的，无非就是牙刷牙膏、洗衣粉、洁厕灵之类的普通日化。
　　但这些东西本来就很耐用，比如一支牙膏三五元钱就能用一两个月。如果只是这些东西，肯定花不了那么多钱。所以这一栏的四五百就很有水分，很可能是他逛超市的时候一时兴起，顺便买了许多用不着的东西。不要以为这种情况只会发生在女性身上，我做过调查，只要是年轻人，多多少少都会有这毛病。例如从超市出来，顺手买了一本几十元钱的书，或者一包烟、一瓶几元钱的饮料。女孩子的话，可能就是一些好看的小手工或是几十元钱的手链等。
　　并不是说这些东西不好、不应该买，钱本来就是提升我们生活舒适度的工具。如果你觉得一个东西好，能够给自己带来物质或者精神上的价值，那么在财务状况允许的情况下去消费是完全没有问题的。但是这些细小的开支却并非每一个都能给我们带来这样的价值感。因为很多时候你会突然发现，咦，自己什么时候买了一条裙子、一本杂志？可能自己都忘记了，裙子不再适合现在的季节，杂志也基本上没怎么看就过期了……我们买了它们以后，如果用得不多，其价值就是被浪费掉的。更可怕的是很多钱你花掉了，却没有印象。然后到了月底又开始感慨，咦，这个月好像没买什么东西，怎么钱都没了呢？
　　所以，对于一般现金流有限的家庭来说，要做好理财，我们要解决的财务问题其实主要有两个：
　　这还不是我们要做的第一步，现在真正要做的，其实是打破以前看待理财的一些片面的思维习惯，重新建立我们对理财的正确认知。
　　2.
　　确定目标，你才知道自己需要多少钱
　　我们要做理财，首先要明白理财究竟是什么。
　　很多人可能会觉得这个问题太小儿科了，但是当我们真正去思考的时候，可能很多人脑子里蹦出来的概念就是很简单的几个关键词，比如存款、基金、股票等。没错，这些工具是理财的一部分，但如果你把它们就当作理财的全部，这是很片面的。
　　在我的概念里，理财的关键词应该是这样三个：目标、诊断以及工具。
　　工具很好理解，就是刚才说的存款、基金、股票、保险、债券等投资渠道。但是在把钱投资到这些工具之前，一定要做的两件事就是设定目标和自我诊断。
　　先来看第一个关键词——目标。
　　什么是目标呢？
　　其实就是你对未来生活的期待。
　　有这样一对夫妻，刚刚结婚不久，还没有孩子，现在有一个60多平方米一居室的房子，有一辆代步用的小汽车，每年收入在20万元左右，除去日常开销能有10万元钱的盈余。
　　目前看来，这个家庭虽然盈余不多，但生活还是很滋润的，每年两人可以出去旅游一两次，也可以偶尔买一些奢侈品。那么这样的一个家庭，他的目标是什么？
　　这个家庭不可能一直持续这样，夫妻俩将来会有孩子，会有教育方面的需求。有了孩子以后，一居的房子显然就不够了，所以这个家庭还会有更换更舒适住房的需求。夫妻俩可能还会有更换汽车的需求、养老的需求……这些和提升生活品质息息相关的需求，就是我们理财的目标。
　　目标的设定不是随意的，它需要有这样几个原则：
　　首先，我们的目标要切实。
　　假设你现在的年收入是20万元，在一个大公司里做中层，收入比较稳定，未来不会有太大的变化，那么把目标设定为在未来10年买一套价值100万元的房子，这是比较现实的。但是如果你说未来10年自己要花几亿元去买一栋楼，这就不切实际了。不是说不可能，而是说要实现这个目标，你只能从提高自身收益的角度去考虑，比如自己创业，说不定一年几千万元的收益都有了。但是这种选择是不是适合你，就必须考虑清楚，否则你的目标就没有价值。
　　其次，目标要划分阶段。
　　就像我们做项目、设定企业发展计划要划分短期、中期、长期目标一样，理财目标也要做这样三类划分。
　　一般来说，一个家庭的短期目标主要是提升当下生活水平，比如更换或者添置比较好的家具、家电、外出旅行、购买新衣服或者奢侈品等。这些目标需要在日常开支之外消耗比较多的资金，可能是几万元钱，而且是希望在1—2年之内完成。
　　中期目标通常是指希望在3—10年内实现的，关于一些更大且时效较长的家庭开支。比如购车计划、置换房屋的计划，甚至是子女上学的目标。
　　长期目标主要是指更长时间的家庭开支，最典型的就是养老计划，这是要持续一生的。时间可能会长达二三十年，甚至更久。
　　之所以把我们的家庭目标做这样的分类，其目的有两个：一是要大家清楚，我们的理财活动绝不是单纯地让资产增值，比如把现在的10万元变成100万元，然后把100万元变成1000万元，这只是理财行为的一个部分而已。钱多了要做什么？只是看着账户上不断增长的数字是没有意义的，一辈子辛辛苦苦积攒了很多财富，结果日子却过得不够舒适，就像小沈阳说的，人没了，钱没花完，这其实是人生的一种遗憾。理财的目的一定是为了让生活品质变得更高，从物质上、精神上、健康上以及家庭和社会关系上达到比较富足、良性的状态。从这个意义上来说，真正懂理财的人，可能他手上100万元所带来的人生享受比别人的一个亿更有价值。
　　第二个目的，则是落实到具体操作层面，针对不同理财目标能够更有针对性地选择不同的模式。比如短期目标和长期目标用的投资思路和工具就不一样，你能区别对待，合理使用相应的工具，就可以在获得比较好的理财结果的同时避免较大风险。这一点也是我们在本书后面要详细分析的重要内容之一。
　　3.
　　诊断现有财务状况，挖掘有形资产和无形价值
　　再来看第二个关键词——诊断。
　　所谓诊断，就是指我们在开始理财之前，一定要对自己的家庭资产状况做一个比较透彻的分析。我给大家列了两个表——家庭资产负债表和家庭现金流量表。这是对家庭资产自我诊断最简单直观的工具。
　　家庭资产负债表
　　家庭资产 家庭负债
　　现金 非现金 信用卡透支
　　活期存款 股票、债券 消费贷款
　　定期存款 基金（股票、货币） 住房贷款
　　其他类型存款(例如银行的一个月理财产品) 期货 汽车贷款
　　保险类产品的现金分红 外汇 其他贷款(例如分期装修，分期购买家电的贷款）
　　房产价值 人民币理财产品
　　汽车价值 保险理财产品 长期应付款（如父母养老，子女上学及家庭保障性支出）
　　其他现金资产 其他理财产品
　　资产总计 负债总计
　　家庭现金流量表
　　收入 支出
　　每月的工资、奖金（税后） 房屋租金或每月需偿还的房贷
　　年终奖、节日福利或者项目提成 教育费用
　　其他现金收入(例如业余投稿或者兼职收入) 养老费用
　　投资收益 存款利息 汽车养护、贷款偿还以及保险费用
　　股票、基金、保险等当月收益 医疗费用及赡养父母的费用
　　股票、基金、保险等当月分红 日常固定开支 水电气物管费
　　交通、通信费用
　　餐饮费用
　　日常用品
　　衣服鞋袜购置
　　其他收益 保险费用(如财险、寿险、医疗疾病险等)
　　其他支出(如出游娱乐，个人护理等)
　　收益总计 支出总计
　　这两个表格反映了家庭现有的资产状况和每个月收支的财务状况，你不必完全按照表格的要求去填写，但是一定要对家庭资产状况有概念，如果你自己都不知道家里究竟有多少钱，每个月能留下多少，多少钱必须要支出，多少钱可以做理财配置，你就不可能找到最适合自己家庭的理财模式。

　　……

第1章
成为千万富翁的第一步就是认清你的真实情况
盲目理财的结果只能让你的财越来越少，要理财，必须先理自己。
1. 年轻时候月光，以后就很难有钱
2. 确定目标，你才知道自己需要多少钱
3. 诊断现有财务状况，挖掘有形资产和无形价值
4. 控制投资风险，你要学银行
5. 提前做好两件事，降低你的理财风险
6. 傻瓜式理财工具和复杂型理财工具
7. 把握平衡，灵活选择适合你的理财工具
8. 可怕的不是负债，而是赌性
9. 智慧的负债撬动你的财富杠杆
10. 为什么别人买就能赚，自己买就会亏？
11. 做投资决定越简单，赚钱越困难
12. 除了存钱，别的理财工具我都不敢碰怎么办？

第2章
明明收入不错，为什么你的财务状况还是很糟？
月光不是你的错，收入不菲还月光，就百分百是你的问题了。
1. 收入丰厚不等于现金流充裕
2. 你的财务困境来自哪里？
3. 做好准备，面对财务困境
4. 赚得多不如花得好
5. 克制弹性开支是“会花钱”的基础
6. 年轻人如何投资房产？
7. 投资思路比房子更重要
8. 自己的大脑最好使
9. 找到最好的投资品
10. 如何做最有价值的自我投资？
11. 单身年轻人的理财实战

第3章
两个人的日子，最容易迅速累积财富！
两口子一起理财都还月光的话，你还有什么机会成为千万富翁？

1. 贫贱夫妻百事哀，经济归属决定了爱情之路
2. 屌丝的逆袭VS.高富帅的浪漫
3. 提前准备，应对家庭经济面临的两大风险
4. AA or 混卡？合适的财务模式让家庭理财更轻松
5. 有趣的弹性目标
6. 几个巧妙方法实现聪明消费
7. 不要蜗居很简单
8. 任何时候都不要忘了退出机制
9. 万一离婚，你会选择什么？
10. 夫妻家庭理财实战

第4章
养育孩子，就是在“做投资”
孩子是风险最大的理财工具，投得越多，说不定亏得越多

1.未来22年，你准备花多少钱？
2.为什么同样是养孩子，养育成本相差那么大？
3.出国留学，其实是个理财问题
4. 投资孩子，要慧眼识珠
5. 对孩子的教育越灵活，家庭的财富越稳健
6. 如何做好孩子的教育储备金
7. 炒股炒出来的留学生
8. 养儿防老靠得住
9. 对孩子正确的教育，是理财的重要一环
10. 有没有考虑再要一个孩子？
11. 四口之家的理财实战

第5章
理财，就是让我们老了有钱花
靠工资，你得多少年才能存够养老钱？

1. 养老金准备得越早越好？
2. 现在弹性支出VS.未来的刚性支出
3. 现在的适度克制，是为了将来的加倍舒适
4. 养老，你还差多少钱？
5. 从现在开始，做养老储备的最后冲刺！
6. 养老金的投资误区
7. 退休后如何继续储备养老金
8. 老年家庭的财富管理技巧
9. 老年家庭的理财实战 
第6章
不同的资产状况，不同的财富密码
这世界到处都是路，跟着别人去走，便没有你的路了
1. 10万元级别家庭的理财思路
2. 根据自身情况，让资产迅速增值
3. 50万元级别家庭的理财思路
4. 选择好房地产投资策略也能稳健赚钱
5. 100万元级别家庭如何去投资PE产品
6. 100万元级别家庭的其他投资模式

后记