程灵锟，法学硕士，MBA，高级私人理财顾问，理财专家，资深评论人。河北日报报业集团财经评论员，《中银理财》等多家理财杂志特约撰稿人，专栏作者。曾任北京某投资管理有限公司首席理财顾问，现为华锦教育咨询机构合伙人。

现今社会，之所以有越来越多的年轻人变成卡奴、房奴、月光族，还是因为小时候接触到的理财教育太少，也就是财商不足！近年来，压岁红包的分量越来越足，孩子们收上几千元，甚至上万元也并不少见。如何引导孩子们正确使用压岁钱，通过压岁钱来培养孩子的理财意识，已经越来越重要。我们都知道，孩子终究要长大成人，未来的一切，无论好的坏的，他们都要亲身去经历，去体会。作为父母，现在能做的，是让孩子还在身边的时候，多得到一些我们正确的培养和指引，从而获得更健全的人生观和思考问题的方式，尽可能多地培养出踏入社会的适应能力。
　　智商、情商虽有天生的因素，但也可以通过后天培养得到改善提高，财商更是如此。钱是什么？为什么买东西不能用其他东西交换而必须使用钞票？为什么钱不可以随心所欲从ATM柜员机里取得？为什么有借就有还？这些孩子迷惑的问题，都需要父母通过恰当的方式告诉孩子，培养孩子的金钱观念，教孩子合理分配使用金钱，并让他们养成勤俭节约的好习惯。
饭桌是较好的课堂，培养孩子的财商应从饭桌上开始。这是一本适合大人和孩子共同学习的书，教父母怎样引导孩子合理支配金钱，并介绍了几种财富积累的方式。本书简单实用，趣味性浓厚，以世界著名的大富翁对孩子的理财教育为范例，再呈现作者实践理财教育的过程和经验，对广大父母具有极大的参考意义和价值。

FQ（财商）教育，被国外誉为“从3岁开始实现的人生幸福计划”，想让您的宝贝先人一步拥有FQ？就从阅读本书开始吧。本书颠覆了以往的常规式理财讲述方式，是一本妈妈讲给孩子的理财故事书，在孩子听故事、玩游戏的互动学习中，为他悄然埋下财富的小种子。
——中新社网络中心财经频道编辑 贾亦夫

这应该是一本适合大人和孩子共同学习的书，财富积累的方法有很多种，投资组合的技巧也层出不穷。但对待财富的心态，却取决于你所选择的生活方式。所以，即使你没有孩子，也可以通过这本书试想一下，你希望你的下一代选择一种什么样的生活方式呢？
——中国邮政储蓄银行总行办公室 黄凤鸣

这本书可以看作《穷爸爸富爸爸》的中国版，原因很简单，在中国，大多是由妈妈承担孩子幼年时期的财商教育。所以，如果打算让你的下一代早一点实现财务自由，那就尽快拿起这本书按图索骥吧。
——财经咨询业资深从业人士 老别

5岁开始发财的巴菲特
“儿子，想不想再听听股神巴菲特的故事啊？有几个人为了和他吃顿饭，可是付了好多钱给他哦，就是你说的天价午餐。所以，你想不想知道巴菲特和你差不多大的时候，是什么样子的呢？”我笑着对儿子说道。
“想！”儿子痛快地答道。
“巴菲特刚出生的时候，家里很穷，他妈妈为了节省一点喝咖啡的钱，都不去教堂做礼拜。5岁时，巴菲特在家外面的过道上摆了个小摊，向过往的人兜售口香糖。后来，他改为在繁华市区卖柠檬汁。
“9岁的时候，巴菲特和他小时候的玩伴拉塞尔在加油站的门口数着汽水售卖机里出来的瓶盖数，并把它们运走，储存在家里的地下室。
“这可不是9岁少年的无聊举动，他们是在做市场调查。他们想知道，哪一种饮料的销售量最大。
“统计出结果后，巴菲特就从他祖父的食品店买来最畅销的汽水在炎热的夏季挨门挨户地去叫卖。
“10岁时，他每天早晨发送500份报纸，一个月下来可以挣到175美元，他把挣到的钱都积攒起来。
“10岁时，巴菲特还对炒股入了迷。像成年人一样，他努力学习掌握股票跌涨规律。11岁时，他购买了3股城建公共设施证券，每股38美元。当证券升值到40美元时他就抛了出去，除掉手续费，他赚了5美元。
“14岁时，他用自己攒下的1200美元在内布拉斯加买了40英亩农田，然后转手租给一个农田承包人。
“他还到高尔夫球场上寻找用过的但还可以用的高尔夫球，细心地把它们按照牌子和价格整理出来，再发给邻居去卖，然后他从邻居那里提成。巴菲特还和一个伙伴在公园里建了高尔
夫球亭，生意很是红火了一段时间。
“再后来，巴菲特就成了全世界的一个神话人物，几乎所有的人都知道他，包括你在内，对不对？”
“妈妈，我以后也要成为像巴菲特那样的人，然后天天带爷爷奶奶、爸爸妈妈来这里吃饭！”儿子兴奋地举起了双手。
儿子并不知道巴菲特从一个5岁的孩童成长为世界投资业和企业界的公共导师中间有多么坎坷。
纵观巴菲特的成长经历，巴菲特的父母对他来说才是最具决定性的，尤其是他的母亲没有约束他的天性，更没有剥夺他的零花钱和赚来的钱，才让他完成了最原始的资本积累。
如果儿子以后真有这个潜质，我相信我也会尽我的能力，去呵护他的天性，尊重他的决定。所以，我们对于儿子的财商教育才刚刚开始。

巴菲特的第一笔财富
5岁的时候，巴菲特开始卖口香糖，而且那时候就显示出，他是个做生意挺有原则的人。
巴菲特的爷爷在奥玛哈(Omaha)经营一家超市，巴菲特从爷爷那里批货。在《雪球》一书中，他说： 阿姨送给我的一个绿色小托盘，上面隔成了5个小区域，可以让我放水果、薄荷、双重薄荷等口味的口糖，……我会在社区里面一户一户地敲门卖口香糖，通常是晚上去卖。
巴菲特回忆， 他记得一个叫做维吉尼亚· 麦可维( V i r g i n i a Macoubrie)的女人说，“我要买一片水果口味的口香糖。” 年仅6岁的巴菲特回答她， 口香糖是不会分拆来卖的。
他的意思是，他有他的原则！一包口香糖要价5美分，但她却只想花1美分在他身上。 巴菲特告诉作者施洛德，他小小年纪时，心里的想法。
施洛德指出，对6岁的巴菲特来说，他很想卖掉口香糖，但只有买卖还不足以让他改变原则；如果拆开单卖1片，意味着他得承受另外4片卖不掉的风险， 卖掉一整包，他可以赚到整整2美分利润，铜板实实在在地握在手心里面。2美分，就像最初的几片雪花，是(巴菲特)未来财富雪球的基础。
而小小年纪的巴菲特，把他赚到的每一分钱都记录在一本小小的紫红色登记簿上，这是他人生的第一本账本。

节俭的山姆·沃尔顿
培养孩子的财商，首先就应该让孩子学会过节俭的生活，如果让孩子在头脑里面留下“有钱就要胡吃海喝”的概念，那我的财商教育就从根本上失败了。所以，我还打算给他讲讲山姆·沃尔顿的故事。
“儿子，你还记不记得我们经常去买东西的那个大超市，沃尔玛？”
“记得记得，那里手推车坐着很舒服呢！”
我告诉儿子，沃尔玛的创始人叫山姆·沃尔顿，也是一个美国人。他也是和巴菲特一样的有钱人，曾经也是世界首富。但是，他却住在一座小镇上的普通房子里，平时开一辆旧车，穿着工作服像一名普通工人，还时不时亲自给自己的超市送一下货，生活不知道过得有多么节俭。
我怕儿子不能清楚地理解老沃尔顿的节俭，就给他讲起了沃尔玛名字的来历。
我告诉他，按照美国人的习惯，他的这个大超市最开始应该叫沃尔顿玛特（Walton-Mart），后来一算账，发现名字太长了，浪费钱，所以干脆省事点，直接改成沃尔玛。这中间我给儿子省略了名词从英文到中文翻译的这个步骤。
最后，我给儿子总结道：“沃尔顿和他的家族现在是世界上最富有的家族之一，他们的生活都过得非常简朴，包括巴菲特和你说的华人首富李嘉诚，可以说生活都是很节俭的。你刚才说要成为巴菲特那样的人，那么平时是不是也应该向他学习，做一个节俭的好孩子呢？”
没钱的时候吃过一次世贸天阶，就想着有钱的时候天天来吃
世贸天阶，这也许是小孩子最本真的逻辑。
但是小孩本身没有独立的经济来源，不具备消费的条件，心理上也尚未完全具备消费主体应有的辨别能力和承受能力。对他们而言，养成正当、合理、有品位的消费观才是重要的。如果能够让他早点明白，生活对他会有多种选择，他应该就不会这么轻易地下结论了。

从名字开始节俭的沃尔玛
沃尔玛公司的名称充分体现了沃尔顿的节俭习性。
美国人习惯上用创业者的姓氏为公司命名。沃尔玛本应叫“沃尔顿玛特”（Walton-Mart），但沃尔顿在为公司定名时把制作霓虹灯、广告牌和电气照明的成本等全都计算了一遍，他认为省掉“ton”三个字母可以节约一笔钱，于是只保留了“WALMART”七个字母——它不仅是公司的名称，也是创业者节俭品德的象征。沃尔玛中国总店的管理者们对老沃尔顿的本意心领神会，他们没有把WALMART译成“沃尔玛特”，而是译成了“沃尔玛”。一字之省，足见精神。因为全世界4000多家沃尔玛连锁店全都节省一个字，那么整个沃尔玛公司在店名、广告、霓虹灯方面就会节约一笔不小的费用。
沃尔玛现任全球总裁兼首席执行官麦道克(Mike Duke)搬入总裁办公室时，他惊奇地发现，他用的办公桌仍然是当年沃尔玛创始人山姆·沃尔顿曾经使用的那张。在沃尔玛，随处可见打着补丁、贴着胶条的办公家具、桌椅，只要不散架，就会一直用下去。沃尔玛有一个规定，高级管理人员出差只许乘坐二等舱，住双人间，连沃尔顿本人也不例外。当公司总资产达到100亿美元时，他出差依然住中档饭店，与同行人员合住一个房间，只在廉价的家庭饭馆就餐，他还常常亲自驾驶货车把商品送往连锁店。
在沃尔玛，打印纸要求双面使用，做广告从来不请明星助阵，而是由员工或员工的孩子自己上阵。光是这两项，每年节省的资金就不下百万美元。

比尔·盖茨的父亲
——老公应该知道的故事
儿子很乖巧地点了点头，看来我的引导已经被儿子接受了，老公也及时领悟，摸着儿子的头：“听妈妈的话，有钱没钱，都要学会节俭！”
我这时很认真地对老公说：“家庭教育是父母共同的责任，双方得配合好。你看比尔·盖茨小时候是个多叛逆的孩子，后来还是能成为世界首富，所以，他爸爸妈妈付出的努力肯定不
小。”
老公这个时候有了不同意见：“老婆，每个人的情况因人而异，我们不能对孩子提太高的要求吧？我们现在要是把儿子朝着比尔·盖茨的方向去培养，不是太合适吧？”
我知道老公误会我的意思了：“我们当然不是一定要儿子成为下一个比尔·盖茨，但是他的家庭教育方式，是我们需要借鉴和学习的！”
老公认可地点了点头。
我接着说：“我看过比尔·盖茨的传记和访问录，里面有两点是很值得我们借鉴的：

“第一，父母两人分工明确，互相配合。
“比尔·盖茨的妈妈主要负责他们生活起居、日常礼仪的教育，他爸爸才是他的成长导师。尤其是在他的叛逆期，比尔·盖茨和他妈妈吵架，他爸爸还泼过他一杯水，算是起到了很好的教育作用。待会儿回家了我们要认真讨论一下我们的具体分工，必要的话，还要把爷爷奶奶算进来。你说呢？”我征求老公的意见，老公听我说得在理，自然爽快地答应了。

“第二，父亲能给孩子母亲所不能给予的影响。
“比尔·盖茨除了是个技术天才，本身也是个理财的高手，这方面，他爸爸是他的忠实顾问，现在比尔·盖茨极力投身慈善事业，也是他爸爸的指导起了重要作用。所以我觉得，老爸的榜样力量是无穷的，你以后要在这方面多下点工夫。”
“那看来我还真是要加强理财知识的学习，不然，儿子身后缺少老爸的教导，那可不行。”老公也领会到对孩子财商的培养，父母双方是缺一不可的，而且还要两人保持默契，共同教育。
星期天是西方一周的起始日，这天的晚餐结束后，儿子第一次对有关“钱”的话题有了更多的兴趣和更深入的了解欲望。
但是，老公却略有担忧：“老婆，你说现在就开始跟孩子讲金钱、财富，会不会太早了？我还希望儿子单纯开心地过完童年呢，别像我们小时候那样，老是过得苦哈哈 的，不舍得吃不舍得穿。孩子嘛，开心就好……”
作为财经工作者，我却不这样认为：现在之所以有越来越多的年轻人变成卡奴、房奴、月光族，就是因为小时候接触到的理财教育太少，也就是财商不足！
今天孩子主动谈起和钱有关的话题，说明他已经开始关注金钱。作为父母，我们应该合理地引导，而不是避而不谈。
于是我跟老公说：“儿子马上就要上学了，你打算怎么给他零花钱？又打算怎么教他用好零花钱呢？这些都需要我们做家长的提前思考，只有这样，才能尽早对孩子进行财商培养。”
其实，培养孩子的财商，让他将来有独立的理财能力，远比给他财富更重要。
所以，我们要在日常小事上细心琢磨，比如儿子零花钱的使用和支配，积累、节俭习惯的养成，以及父母身体力行对孩子的影响，都是理财教育过程中必备的环节。对孩子的财商教育，只有提早入手，精耕细作，持之以恒，才能卓有成效。我和老公，已经做好了充分的心理准备，并已制订好了周密的计划！

老盖茨的一杯冷水
在盖茨11岁的时候，这个争强好胜的年轻人就开始让家里人头疼。当年，老盖茨在西雅图一家律师事务所忙于自己的事业，对子女们日常的照顾由妻子玛丽一身承担。她对子女们要求很严，不仅要求孩子努力学习，而且还要参加各种运动。她希望子女们穿着得体、守时、礼貌待客。大部分的时候，年轻的盖茨都照做了。
当儿子对母亲的严厉管教反抗的时候，就演变成了意识的冲突。玛丽希望盖茨做到的——干净的房间、准时就餐、不准咬指甲……这些都时刻变成冲突爆发的导火线。母子俩往往发生争吵。
在小盖茨12岁那年的一个晚餐上，母子俩的冲突到了一个顶峰。在餐桌上，盖茨冲着母亲大叫大嚷，言语非常粗鲁。这个时候，向来稳重的老盖茨抑制不住心中的怒火，将手中的一杯冷水泼向小盖茨。 “感谢你为我洗澡！”小盖茨高叫道。
老盖茨很少有如此不冷静的举动，然而，这杯冷水却成了不羁少年人生的转折点。最终，这位少年成为众所周和的微软创始人，成为天底下最富有的人。

编者序
引言

CHAPTER1 星期天的休闲晚餐：
富豪是这样炼成的

洛克菲勒家族的零花钱教育
五岁开始发财的巴菲特
节俭的山姆·沃尔顿
比尔·盖茨的父亲——老公应该知道的故事

CHAPTER2 星期一的惊喜晚餐：
你的第一笔零花钱

洛克菲勒式零花钱教育的不足
解决孩子几个有关钱的问题
第一笔零花钱的合理分配
如何让孩子自己来赚零花钱
让孩子学会把消费记在纸上

CHAPTER3 星期二的储蓄晚餐：
压岁钱都去哪儿了呢？

孩子储蓄的开始——压岁钱
让孩子学会储蓄，首先要了解什么是银行
让孩子了解储蓄的分类
储蓄，打开孩子财商之门
让孩子试试贷款

CHAPTER4 星期三的运动晚餐：
人要运动，财富也要运动

钱的运动规律：复利
巴菲特的父亲：固定资产与货币的互换运动
通货膨胀偷走了我们的钱
储蓄思维动一动
储蓄一样可以运动

CHAPTER5 星期四的花钱晚餐（上）
合理消费，节流也是理财的重要环节

引导合理消费，让孩子花钱有度
控制购买欲望，克服冲动消费
言传身教，淡化电视广告影响
信用是一辈子的财富

CHAPTER6星期四的花钱晚餐（下）：
把握主动，投资应顺势而为

保险：风险的守门人
股票：过山车般的投资选择
基金：懒人的激进选择
收藏：是兴趣，也可以是投资
期货：疯狂的游戏

CHAPTER7 星期五的股份晚餐：
今天你也成了小股东

公司形式之股份制入门
股份制家庭
股份制小孩的管理机制
股份制小孩注重交流沟通
让孩子也当一天董事长

CHAPTER8星期六的分享晚餐：
懂得感恩与回报，才是财之大者

富豪们的慈善事业
慈善，不一定就是富豪的事
慈善理财，从娃娃抓起

结语：
今日“财商”教育，明日亿万富翁

家庭晚餐——理财教育最好的讲台
财商教育， 阶段性推进，步步为赢
“财商”教育，言传身教优于传承财产