21世纪是金融与科技深度融合的时代。在金融与生活空前密切的时代，更多的新技术将会进一步影响金融行业的发展，一个以金融科技为主要代表的时代终将来临。
《金融科技：重塑金融生态新格局》对金融科技的概念、发展阶段、分类等方面进行了详细论述，并对正在崛起的中国金融科技、金融科技VS传统金融、金融科技的风险监管以及发展趋势等进行解读。此外，书中还对人工智能金融、区块链金融、大数据金融、云计算金融等方面有详细的论述。对于广大金融商业人士而言，该书具有重要的学习参考价值。
第一章 金融科技的前世今生
第一节 什么是金融科技
金融和我们的生活密切相关，随着科学技术的发展，金融与生活的融合更是达到了前所未有的程度。
互联网时代催生了一些新的金融概念，让人们的消费习惯逐步从线下转移到了线上。在未来，更多的技术将进一步影响金融行业的发展，一个以金融科技为主要代表的时代终将来临。
在金融科技时代，人们所有的行为都开始以金融的方式进行呈现，金融将真正成为生活中不可缺少的重要组成部分。
一、金融科技的定义
提到金融科技，很多人会觉得这是个“高大上”的概念，就像挂在天边的月亮，可望而不可即。其实不是这样的，金融科技就在我们身边，
每个人都触手可及。顾名思义，金融科技（Fintech），就是金融（Financial）与科技（Technology）的结合。随着大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术的发展和应用，金融和科技发展正在快速地融合，给我们的生活带来了翻天覆地的变化。
全球金融稳定委员会这样界定金融科技：金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。
百度百科对金融科技的定义，更偏向于科技领域：金融科技属于产业金融的范畴，主要是指科技产业与金融产业的融合。经济的发展依靠科技推动，而科技产业的发展需要金融的强力助推。由于高科技企业通常是高风险的产业，同时融资需求比较大，因此，科技产业与金融产业的融合更多的是科技企业寻求融资的过程。
维基百科这样定义金融科技：它是由一些通过科技让金融服务更高效的企业，构成的一个经济产业。金融科技公司通常是那些尝试绕过现存金融体系，而直接触达用户的初创企业，它们挑战那些较少依赖于软件的传统机构。
高盛全球金融机构投行副主席 John Mahoney 说：金融科技公司需要以技术为基础，并且专注于金融产品与服务价值链上一部分或大部分，主要包括支付、科技支持型借贷、保险科技、市场结构、资产管理科技和资金筹集。
蚂蚁金服总裁井贤栋认为：“Fintech 并非简单地在‘互联网上做金融’，而是基于移动互联网、云计算和大数据等技术，实现金融服务和产品的发展创新和效率提升。”
毕马威对 Fintech 的理解是：企业凭借科技切入金融领域，提升金融服务效率及更好地管理风险。其实，无论金融领域还是科技领域，都无法对金融科技下一个清晰的定义。随着更多创新形态的出现，金融科技的定义将会变得更加丰富。
二、金融业历经的技术创新
在金融业的发展过程中，已经经历过多次技术创新。
1. 出现自动柜员机
20 世纪 60 年代，通信技术和自动化技术的创新，催生了银行自动柜员机的出现，形成了新的银行服务渠道。不过，自动柜员机只是补充了银行柜面支付业，并没有替代银行物理网点的主体地位。
2. 电视可视图文技术昙花一现
20 世纪 70 年代，电视可视图文技术问题，用户通过家用电视机就可以远程使用银行服务，当时很多人曾认为，电视可视图技术将对传统银行产生冲击。然而，因为客户使用习惯及信任等问题，该项技术因为市场接受程度低而被弃用，几乎没有对银行业产生影响。
3. 网上银行的稳步发展
20 世纪 90 年代，随着互联网技术的发展，网上银行应运而生。因为客户安全顾虑和操作习惯等因素的影响，网上银行发展比较缓慢，对银行运营管理的影响远远低于市场预期。直到互联网用户群体普遍成熟后，网上银行才得到了较快的发展。网上银行的优势主要体现在基础服务方面，并不能完全替代银行物理渠道。
在这次金融科技发展之前，新技术的应用在一定阶段对传统银行体系产生影响，但是并没有从根本上改变银行业的服务模式，也没有对金融体系产生比较大的冲击。
这次金融科技是否会从根本上改变金融业现有的运营模式还有待观察，但是和历史相比，此次金融科技呈现出很多新特性：技术创新和更迭速度显著加快，缩短了技术转化为金融产品的周期；互联网人群持续增加，消费者接受新技术的意愿增强，金融新产品向普通公众的渗透扩散速度增快；金融科技增加了机构之间的关联性，一些影响金融稳定的科技企业没有纳入现有监管体系，进一步增加了金融业的风险性。
三、金融科技的分类
2016 年以来，国内外著名金融机构和计算机软硬件提供商，都为金融科技行业投入了巨额资金。资本的支持，使金融科技得到了快速发展，金融科技行业细分也不断丰富：
1. 新型的支付手段
随着信息技术的发展，新型支付手段替代了越来越多的传统支付业务。短信支付、扫码支付、生物识别技术支付等等，这些新型的支付手段带来了更好的用户体验，同时也提高了交易过程的安全性。
2. 区块链技术
目前区块链技术虽然还处于探索应用阶段，但是它对金融领域的基础设施和体系结构发生了巨大的影响，因而广受关注。已经有银行运用区块链技术进行贸易结算，用数字加密技术传递传统的纸质版的提单，有效地提高了结算效率和安全性。
3. 多样化的融资方式
电子商务、大数据技术等的发展，逐渐改变了传统的融资方式。传统的融资方式成本高、资金渠道单一，使得很多小企业融资十分困难。
借助电商大数据，消费金融获得大量增长，电商平台的分期付款等业务，弥补了传统金融的不足。
4. 智能金融理财服务
金融业应用大数据、云计算和人工智能技术，为客户提供投资顾问、咨询等服务。和传统的投资顾问相比，智能投顾更加精确高效，而且成本也更加低廉。智能投顾在海外发展迅速，国内的企业也纷纷试水，发展潜力巨大。
5. 大数据风控和征信
所谓大数据风控，就是通过大数据构建模型的方法，对借款人进行风险控制和提示。和传统经验式风控不同，大数据风控是通过采集大量借款方的各项指标进行数据建模，进行更为科学有效的风险控制。大数据征信比传统征信行业更多样化，大数据征信主要来源于企业庞大的消费者数据，可以多维度建立起个人的信用画像，从而更全面地反映个人信用状况。
通过大数据、云计算以及人工智能等科技的运用，金融机构之间、金融机构与金融科技公司之间的壁垒将被打破，在未来，金融业发展的主流，将是合作、共享和联合运营。
Fintech 的持续发展，信息科技将深度影响金融业，只有那些真正以技术驱动的创新以及能够影响人们生活的产品，才能带领企业取得持久的发展。
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当今时代是一个科技创新的时代，科技正在显著地改变着金融业的基本要素。技术革新和数字化经济的全面兴起，让金融科技由最初的工具角色转变成驱动金融变革的中坚力量，并成为现代金融业的核心竞争力。
近年来，金融科技成为全球行业瞩目的热点。当前，移动互联（包括物联网、5G）、大数据、人工智能、分布式技术（云计算、区块链）、信息安全（密码技术、生物识别、量子技术）等新兴技术，正在通过移动支付、数字普惠金融服务、大数据征信和风控、量化投资和智能投顾、金融云服务、区块链存证等金融科技应用，改变全球金融的组织方式、业务模式、效率、规则和体验，也决定着未来新经济、新金融的演进方向。从这个意义上说，金融科技就是未来的金融。
2019年1月，由知名财经学者陈建可、礼翔完成的《金融科技：重塑金融生态新格局》出版，该书从金融科技的概念到金融科技发展的各个方面对金融的影响进行了研究，既有理论又兼顾了实践落地，以通俗易懂的语言，全面梳理了金融科技的知识图谱，系统介绍了金融科技的过去、现在和未来，同时对传统金融的影响也提出了独到的见解和可行的破局建议。
从市场上同类图书相比，本书具有以下特色：1.本书站在金融科技的前沿，阐释了行业多元发展趋势和战略意义，论述了金融科技革命创新变革时代大潮下全新的挑战与机遇，以及新科技对传统金融业时所产生的巨大变革。2.本书既有理论又兼顾了实践落地，全方位梳理了金融科技的知识图谱，系统介绍了金融科技的发展和未来，还对传统金融的影响提出了独到的见解和可行的破局建议。3.本书引用了国内外第一手资料和案例分析，论述了投资者和创业者如何在不断变化的未来新金融业态环境中抓住这场巨大的投资机遇。
对于广大读者来说，通过本书可以熟悉和了解金融科技，才能更好地享受惠普金融。科技改变金融的未来，这是毋庸置疑的。面对未来，这本书将带领我们开启一个“预见未来”的故事。