《幸福女人的财商课》：
　　一、如何为自己和配偶买保险
　　我多年前的领导是一个保险精算师，他给我的第一条建议就是，给家庭买保险时，先要给自己和配偶准备好保险。
　　这就像飞机遇到特殊情况时，氧气罩会脱落。只有自己先戴好氧气罩，才可以帮助其他人戴好。因为人在缺氧情况下只能维持短时间的意识，之后就会晕厥。照顾好自己，才有能力照顾好家人。
　　重疾险、医疗险、寿险和意外险被称为家庭保障的“四大金刚”，可以根据需要配置。通常，在自己和配偶之间，承担收入责任更大的一方，保额可以相对高一点，保障品种更充分一些。
　　重疾险主要是保障被保人生大病期间，家庭收入能得到弥补。因为重疾不能上班，收入减少的同时，生病期间的家庭开支还会变多，比如增加护工费、营养费等。这个时候，如果有30万元到50万元的重疾险赔付，就能继续维持家庭的运转，让病人安心投入疾病的治疗。
　　重疾险通常分为两种：终身重疾险和定期重疾险。终身重疾险的好处是可保障一生，毕竟重大疾病在70岁以后的发生率也更高。
　　终身重疾险要比定期重疾险的保费高一些。如果你觉得终身重疾险保费超出预算，可以先买定期重疾险，如保障到70岁。或者买保额少一点的，保费也相对便宜。等到手中预算充足了，再增加保险年限或保额。
　　年轻时购买重疾险，保费要便宜不少。随着年龄的增长，购买重疾险的保费也会相应增加。
　　医疗险主要是用来支付生病期间额外的医疗费用。发生疾病后，治疗费用可能比较昂贵，而且进口药、新药、高价药及部分诊疗项目并不在社保报销的范围内。
　　这个时候，医疗险就派上用场了。一年支出相对不多的保费，就可以买到高至上百万保额的医疗险，而且不限医保用药，可以覆盖医药费、治疗费、手术费等，是非常适合多数家庭的选择。
　　医疗险有效期一般是一年，每年都需要重新购买，保费会随着年龄变化调整，且不保证长期续保。
　　选择医疗险时，最好挑选一款续保条件比较好的。因为大部分疾病都是从轻微小病开始的，一旦体检的时候查出指标异常，下一年度购买医疗险的时候就需要提交健康告知。如果续保的要求很严苛，就会因个人身体情况变化而被拒绝续保或者单独调整保费。
　　再就是要重点关注医疗险的实用责任，比如外购药报销、就医绿色通道等，而不是可有可无的增值服务。
　　寿险是为家里人准备的保障。寿险分为定期寿险和终身寿险两种。定期寿险只保障一段时间，比如10年、20年，或至60岁。其实60岁前死亡发生率并不高，所以每年支出上千元左右保费，就可能获得上百万的保额。
　　终身寿险价格要贵不少，除了保障终身外，主要用在财富传承等方面。
　　如何确定寿险保额是咨询者经常会问到的问题。有一个比较简单的方法，只需将家庭5年至10年的基本生活开销、个人或家庭债务，以及父母养老支出的费用加总起来，便可得到粗略估算的寿险保额。
　　比如一个家庭10年的基本生活开销为150万元，房贷200万元，父母养老支出大约需要100万元。加总后，这个家庭的寿险保额约为450万元。
　　意外险可作为寿险的补充，几百元一年的保费，就能撬动几十万元甚至上百万元保额，极具性价比。尤其是对于经常出门在外的人来说，意外险必不可少，一般保额在30万元至200万元都属于合理范畴。
　　而根据保险业统计，所有意外事故理赔中，交通意外约占50%。你可以根据自己的出行习惯选购各种理赔“交通意外伤害”责任的保险。若家中有车，自驾车意外责任的保险必不可少。
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