王和，博士，保险学者，国务院“政府特殊津贴专家”，中国精算师协会副会长，国家大数据发展专家咨询委员会专家，原中国保监会重大决策专家咨询委员会专家，曾任中国人民财产保险股份有限公司副总裁。北京大学、清华大学、五道口金融学院、中国人民大学、北京师范大学、南开大学、武汉大学、中央财经大学和西南财经大学等20余所高校客座教授、研究员、博士生导师。

长期从事公共安全、风险管理、金融科技、巨灾保险和工程保险等领域的研究，著有《大数据时代保险变革研究》《保险区块链研究》《保险的逻辑》《中国巨灾保险丛书》《工程保险》等20多部，发表论文290多篇。

作为一种古老的社会和市场制度安排，保险已有数百年的历史。但随着社会的发展，尤其是在科技创新的背景下，保险正面临着历史性和根本性的挑战，迎接并驾驭挑战的前提是理解这个时代的本质。科技带来的巨大改变是认知科学，保险的本质属于认知科学。因此，传统保险将不复存在是一个基本判断，问题是未来的保险将如何存在，这正是行业疑惑、茫然和困顿的根源所在。

《保险的未来》一书用三个部分，试图分析并回答如何“面向未来”的话题。第一部分，从技术赋能、社会进步和理论变迁三个维度，分析了科技将如何改变保险的未来。第二部分，选择了汽车保险、家居保险、农业保险、医疗（健康）保险、养老保险和长期护理保险，具体剖析并展望了保险的发展新趋势。第三部分，以更广阔的视角，探讨了未来保险将如何开辟新领域，同时，保险新业态将如何呈现。

科技变革，未来已来，已成为了时代共识。《保险的未来》希望能够掀开大幕的一角，去窥探未来，继而理解并把握未来。

第一节 车联网保险

车联网保险的本质是将车联网技术融入汽车保险经营中，打造全新的车险商业模式。大多数人将其理解为“按照使用付费的保险”，即UBI，或者说是一种新的定价模式。车联网保险除了能够使定价更加科学，更好地解决投保人之间的公平外，还能够为提升保险服务、改善驾驶行为和交通环境、促进社会和谐方面做出更大的贡献。因此，UBI还有另一种定义，即“按照驾驶行为付费的保险”，其本质是“PAYD”，即按照驾驶情况付费，包括驾驶里程和驾驶行为。通过将驾驶行为导入保险定价，特别是“奖惩型定价体系”，对驾驶行为良好的驾驶人员予以保险奖励，这能够更好地鼓励安全驾驶，改善道路交通环境。

一、车联网的基本情况

车联网是物联网的一个分支，也属于TMT产业，即技术、媒体和通信产业的一个分支，因此，车联网是一个十分复杂的产业链群。通过不同的视角，车联网可以划分为不同的门类。

从应用的对象上看，可以分为营业客货运车和乘用车两大类。近年来，各国为了加强对运输行业的管理，特别是一些公路客运和危险品运输的安全管理，均强制要求运输单位使用车联网技术，并在此基础上建立实时动态的监控与管理。对乘用车而言，更多的是由整车厂和用户根据实际情况自主选择使用，目前大多是由整车厂作为一种专门的配置提供。

从安装的模式上看，可分为前装市场和后装市场。前装市场是以整车厂主导的面向乘用车消费者的前装车联网，如通用汽车的“安吉星”（OnStar）系列。后装市场分为两个部分：一是面向营业客货运车的后装车联网；二是以定位导航厂商为主导的后装车联网，如高德地图等。未来保险业将在后装市场上扮演重要角色，利用车联网设备，能够为汽车保险的UBI业务模式创新提供技术支持。

保险业在开展车联网保险过程中，主要取决于内、外部两个方面的因素。从内部因素看，规模和专业决定了不同保险公司采取不同的对策，就一般情况而言，规模相对大和专业化程度相对高的保险公司更倾向于自建平台的模式，即由保险公司负责提供“一揽子”的车联网服务。但规模相对小的公司，往往难以独自运行和维护平台，所以更多的是采用与外部车联网技术服务商，或者是电信运营商合作的方式，有的则直接把车联网的数据采集、传输和处理全部外包给外部合作伙伴。从外部因素看，目前我国车联网技术服务商的经营仍处于起步阶段，专业性相对较差，无法提供专业服务。从发展的角度看，专业化是未来我国车联网技术服务商发展的方向。同时，全面整合相关数据的能力，尤其是交通环境信息，将成为未来车联网技术服务商的核心能力，也将成为与保险业合作的重要基础。

二、国外车联网保险的发展与实践

从全球范围看，特别是在保险发达市场，越来越多的保险公司参与车联网保险的领域中，其中有的保险公司采用相对独立的方式开展应用，但更多的保险公司是与车联网公司合作开展应用的。此外，在应用程度上也不尽相同，有的保险公司应用的程度相对较深，即将驾驶行为等动态的因素纳入考量。但也有一些保险公司仅仅是将行驶里程纳入定价，采用“基础保费”加“里程保费”的模式。这种模式比传统汽车保险的保费能够降低20% ~ 50%，因此受到了消费者的欢迎。同时，在国外有一些群体，如年轻人，驾车风险相对较大。因此，大多数保险公司不愿意承保，故在承保条件上相对苛刻，导致这些群体无法获得汽车保险的保障。车联网技术出现后，一些保险公司开始利用这一技术开发针对这些特殊风险群体的保险业务，即它们要求投保人在汽车上安装车联网设备，通过这些设备，能够有效地评估驾驶人的驾驶行为，从而确定是否可以承保。这种做法，一方面使这一群体能够获得保险服务；另一方面也能够在有效控制风险的基础上，扩大业务。一项调查表明：发达国家有65%的驾驶员对在车上安装车联网设备表示感兴趣，高达84%的消费者表示愿意参与车联网设备的试点，以根据他们的驾驶行为来确定车险保费。

美国是较早开展车联网保险的国家，各主要保险公司大都积极推广车联网保险项目，超过一半的州有四款以上的车联网保险产品，车联网保险业务在个人车险市场中的占比呈现不断增长的态势。目前，美国大约有140万辆车的车主参与车联网保险业务，其中有2/3的车主最终获得平均10% ~ 15%的保费折扣。同时，美国的保险监管机构对车联网保险产品，一改以往对保险产品创新的审慎态度，予以积极的支持，目前已经有几个州通过制定法律法规来保障车联网保险产品的顺利推进。

美国好事达保险公司是美国第二大车险服务提供商，已在全美22个州推广车联网保险产品。通过采集驾驶里程数、刹车次数和超速情况等数据，科学确定保险费率。客户在首次投保车联网保险产品时，可享受9折优惠。据统计，大约有70%的客户在长期使用后，保费得到了优惠，平均优惠折扣为14%。同时，79%的客户愿意购买UBI产品，特别是在得知保费会下降时，有89%的客户愿意购买。

美国前进保险公司是美国较早推出基于车辆驾驶信息保险计划的公司，具有较为成熟的车联网保险产品，获得了基于100万份保单的50亿英里（约80亿千米）的行驶数据。通过Snapshot（快照）计划，在车辆上安装驾驶行为记录仪收集驾驶人30天的驾驶数据（包括是否常开车、是否经常急刹车、是否在夜间驾车等），可以为被保险人厘定差异化的费率。但该产品无GPS（全球定位系统），无法检测位置和时速。通过30天的检测期，即可根据驾驶习惯，给予客户不同程度的优惠，如果客户坚持用满半年，将会另外得到一笔优惠，但费率折扣的上限为30%。

美国全国保险公司的车联网保险产品主要是针对青少年驾驶群体及其家庭，通过收集行驶里程数、夜间行驶里程数、加速次数、刹车次数等，协助父母了解孩子的驾驶行为和习惯。同时，还提供免费的驾驶行为课程，帮助青少年养成良好的驾驶习惯。24岁以下的青少年购买该产品可获得最高5%的优惠。

美国利宝互助保险公司的车联网终端是一款带GPS监控的里程检测产品，主要的目标客户是大型车队。通过这一产品，能够帮助车队开展车辆的安全管理，有效管控风险，同时，还可以实现对驾驶人员的管理。如驾驶人的驾驶习惯有改善，保险公司将提供油卡和保费折扣优惠。利宝互助保险公司车联网保险服务的特点是，关注车队内部管理，为车队提供专门化的服务，包括提供各种分析报告、驾驶人驾驶行为报告、车辆油耗报告，协助车队强化内部管理。同时，改善驾驶行为的车队，平均可以获得15%的保费优惠。

美国州立农业保险公司是北美最大的汽车保险公司，其车险业务在美国的市场份额超过20%。2011年8月，该公司与车联网服务提供商Hughes合作，推出Drive Safe & Save（安全驾驶和节省）保险计划，通过已安装在车辆上的安吉星、SYNC（车载通信互动系统）或自有in-drive（车载系统）收集驾驶信息，可为驾驶行为良好的优质客户提供最高50%的保费折扣。此外，该公司还利用车联网技术，为客户提供更加全面的服务，如道路救援、驾驶监控等。还为一些家庭的父母提供对年轻子女驾驶行为的监控，以消除他们的担心。

美国Metromile公司是一家成立于2011年的汽车保险公司，该公司利用车联网技术，改变了传统的固定收费模式，提供按里程收费的汽车保险，让开车少的人支付更少的保费，实现里程维度上的个性化定价。Metromile还能为车主提供更多的智能服务，例如，最优的导航线路、查看油耗情况、检测汽车健康状况、汽车定位、一键寻找附近的修车公司、贴条警示等服务。

英国Insure the Box公司是一家成立于2010年，专注经营车联网保险产品的保险公司。该公司走出了一条车辆保险经营的“另类”道路。该公司针对年轻的男性客户设计了一个“保险充值”的概念。客户通过购买以里程为单位的充值卡进行保险消费，在客户使用车辆的过程中，公司利用车联网技术，为客户建立一个“保险账户”，记录客户的实际驾驶里程，和客户的驾驶行为，据此确定客户的实际“消费里程”，并从充值卡上扣除。这种充值卡没有保险期限的限制，而是按照实际使用情况进行消费，因此，受到了客户的欢迎。

意大利忠利保险公司与西班牙电信公司Telefónica开展合作，推出了“按里程付费”的汽车保险产品，并将目标锁定在按照传统保险属于“高风险”的年轻人群体，通过这种新的汽车保险技术和定价机制，原本需缴纳高额保费的年轻人可能节省高达40%的保费。

南非和德保险公司是南非市场上最早采用车联网技术的保险企业，开发了专有按里程计费与按驾驶行为计费的车险产品，结合驾驶行为记录仪收集的数据，制定每辆车的专属车险价格。

三、车联网保险需要关注的几个问题

我国车联网保险起步较早，从总体的发展情况看，虽取得了一定的成绩，但与预期相比，仍存在较大差距，关键是没有形成相对成熟的商业模式。究其原因，有汽车产业方面的，有相关技术方面的，也有保险业自身的。特别是这个时期，恰好我国全面开展商业车险改革。因此，在一定程度上制约了车联网保险的发展。

在车联网保险的发展过程中，重点围绕破解技术选型、建模技术和商业模式三大难题展开。技术选型的关键是解决“刚性绑定”问题，建模技术的关键是解决验证问题，商业模式的难点是隐私保护问题，特别是个人业务领域，而这个问题的解决又依赖于技术和建模的配合，需要综合解决。商业模式的另一个难点是与现有的定价体系之间的矛盾问题，相对而言，车队业务更容易达成共识。在开展车联网保险过程中，面临以下突出问题。

第一，前装还是后装。在车联网保险的发展过程中，面临的第一个问题就是回答和选择“前装”还是“后装”，这是一个非常复杂和现实的问题。无论是整车厂还是相关行业均陷于这一难题中。这也是在发展车联网保险中绕不过去的一个问题。从发展的大趋势看，“前装”是必然，是大势所趋。但就未来相当长的一个时期看，“后装”是必要，特别是二手车将成为未来汽车消费的主流。

就“后装”市场而言，谁将成为主角，是定位还是维保，或是保险，关键是谁能够形成一种“杀手级”的应用，并形成相应的商业模式。汽车保险凭借数以千万计的客户群和数千亿元的保费规模，同时，车联网技术又是推动汽车保险产业升级的关键技术，能够带来可观的经济效益和社会贡献，因此，有理由相信汽车保险是车联网“后装”市场的主角。

第二，刚性绑定问题。车联网保险面临的最现实的挑战是：如何存在，即刚性绑定难题。从市场实践看，有三种存在模式，并各有千秋。独立存在模式，面临的最大挑战是要“破线”，不仅可能影响整车的安全和质量，同时还面临客户接受度问题。OBD（车载自动诊断系统）存在是最成熟的模式，也是市场最常见的模式。App存在面临的最大挑战是刚性绑定，即道德风险，同时还面临数据有限的问题。此外，通信成本也是发展车联网保险需要关注的一个现实问题。

面向未来，车联网技术发展仍存在较大的不确定性，随着我国“北斗”卫星定位系统的发展，特别是在民用精度方面的突破，汽车动态信息将实现从“主动模式”向“被动模式”转化，进而从根本上改变技术的基础。与此同时，建筑物内定位技术的突破，将实现无缝衔接和全覆盖。iBeacon（必肯）技术为建筑物内的定位和导航提供了新途径，除了能够很好地解决停车场定位外，还能够实现与卫星定位系统的衔接，为客户提供更加全面精准的服务。

第三，计算维度。车联网保险应用的基础是计算，早期的车联网保险的计算维度相对简单，难以客观和全面反映和评估驾驶行为。赛车游戏的基本框架建立在汽车运动的“三维计算”基础上，即包括汽车、环境和驾驶人，是基于三维的实时和动态数据的叠加计算。车联网保险的本质也是三维的计算，但早期的车联网保险只是基于定位的动态计算，进而判断驾驶行为。但在汽车驾驶和运动过程中，以路况为代表的环境是一个重要因素，即“人在车上，车在境中”。因此，应当将环境因素纳入计算。

未来的车联网保险应当构建基于“三维”思维的技术架构，关注三维数据的获取、计算和合成。在三维计算中，“车”是运动的主角。因此，“车”的计算是基础和前提，也是最终的指向。随着全面“前装时代”的到来，车况，包括工况和操作数据的获取将成为自然，同时，姿态数据也是重要的风险数据，需予以高度关注。此外，位置计算是汽车状态计算的重要实现，包括对驾驶行为的计算。但面临的挑战是模型的有效、可靠和公信，包括与驾驶行为之间的关系解释。

“境”的计算往往容易被忽视，而“境”恰恰是重要的风险因素。在智能和无人驾驶时代，“境”的计算问题会越来越突出和重要。“境”的计算包括微观、宏观和条件三个维度，微观计算主要是相对距离计算，这是“自动避碰系统”的基础；宏观计算主要是中尺度和大尺度计算，一方面解决预警问题，另一方面解决路况判断与选择问题；条件计算主要是与行车和驾驶相关的气候条件计算，重点关注影响能见度的雨、雪、雾和霾等，同时，也要关注影响驾驶环境的风，特别是侧风，以及路面结冰和涉水风险等路况信息。

尽管“车”与“境”均至关重要，但起决定性因素的是人。因此，“人”的计算是关键。同时，“人”的计算不是属于最复杂的计算。从目前的情况看，一种是基于驾驶结果的计算，即通过汽车状态和姿态来判断人的驾驶行为，这种计算更多的是基于表象的判断和评价。另一种是基于心理学基础的计算，通过驾驶心理模型，对驾驶员的驾驶心理和技能进行评估，这种计算对于车队的驾驶员录用与管理具有显著的实用价值。此外，在汽车保险定价过程中，还面临的一个突出问题是“指定驾驶员”。面向未来，基于车联网、生物识别和区块链等技术，将为真正意义上“从人因素”的分类和归因分析提供可能。除上述三个维度的计算外，从汽车使用的实际需求看，连接计算也是需要关注的重点领域，特别是在停车和加油上，包括寻找、推荐和预约。

第四，通信方式。通信是车联网保险的重要因素。技术选型和实现方式，不仅涉及速度、精度和效率，还涉及成本。从通信技术发展趋势看，在形式上，将出现不同对象之间的互联互通，如V2V（车对车）、V2P（车对人）、V2R（车对路）和V2I（车对基础设施）等，核心是类似BT（英国电信）的“接力模式”，实现就近和高效的“点对点”，将推动通信的低成本化，甚至是免费化，给车联网保险的发展以无限的想象空间。

与通信成本相关的一个重要因素是传输量，而影响传输量的一个重要因素是计算安排。早期车联网保险采用的是“后计算”模式，即将前端数据实时传回，通过后台的计算分析，判断汽车姿态和移动轨迹，在这种模式下，数据传输量相对较大。在车联网保险的发展过程中，逐步采用了“前计算”模式，即采用边缘和分布式计算，将计算能力前置到车联网终端，最终只是将计算结果传回。在这种模式下，数据传输量相对较小。同时，前计算能力和异常触发机制是重点。

第五，隐私保护问题。在车联网保险，特别是在个人业务发展过程中，面临的最大挑战是隐私保护问题。对于这一问题，制度解决固然重要，但更彻底的是技术解决。需要换一个思路重新考虑“算什么”“算与不算”等问题，特别是精准计算问题。也许“模糊计算”是一条出路，即不需要确定车辆的精确位置，只需要确定其在某一个费率区划即可。

生物识别技术将成为车联网保险发展的关键技术，一方面能够有效实现“验明正身”，提高定价的准确性；另一方面能够进行安全预警，为客户提供增值服务。生物识别技术发展可谓日新月异，技术的采用面临适用性和经济性的分析与权衡，更重要的是解决好信息安全与隐私保护问题。

区块链的技术特征与车联网保险具有高度的相似性，一方面是能够较好地解决原始数据的公信记录问题，从而解决基础数据的真实性问题；另一方面“去中心化”，为“点对点”的信息交换与价值转移提供可能。同时，还能够很好地解决隐私保护和身份认证问题。

通过车联网技术的应用，保险业已逐步探索建立了基于车联网和移动终端的保险服务新模式，并形成了清晰的技术路线图，包括基于安全驾驶的全面信息服务体系和基于交通事故的全过程保险服务体系。面向未来，保险业需要以更加开放的态度，加强与相关方面的合作，包括与整车厂、交通管理部门和车联网企业的合作，共同打造综合服务型的车联网保险

体系。

【辅助资料】传感城市与智慧交通

“传感城市”是一种基于感测技术、生物识别、物联网和人工智能的“新城市形态”，是一个能够感知环境信息和人类行为数据的“智慧体”，不仅能够为城市治理提供全新的思路，更能够为市民的生活提供更加智慧的服务。在初期的应用中，交通治理和环境保护是两个重点。

从交通管理的角度看，通过网络化的监控体系，能够及时发现道路上的异常情况，如交通事故，并及时处理，实现智能交通管理。同时，能够对道路资源进行有效利用，通过红绿灯时间间隔调整、潮汐车道管理等手段，对车辆进行动态诱导，大大提高道路通行效率。此外，运用人工智能技术，还能够实现人行道的交通信号灯自动跟踪行人、自行车和汽车，以确保行人的安全。

【相关案例】Next Generation Platform

Next Generation Platform是Octo Telematics科技公司打造的一个基于物联网（车联网）保险的信息和技术服务平台，这个平台可以整合任何应用平台接口，提供完全模块化的车载信息通信架构。通过传感器收集的信息，可以进行多面向分析，除了车载信息通信服务的核心项目，例如，驾驶人行为方式评比以及车祸和保险索赔分析，还可以为保险公司提供更精准的风险分析。

Octo Telematics科技公司已与超过100家保险公司达成合作，为它们提供保险用户的驾驶行为、背景和驾驶习惯数据分析等服务。除了个人保险远程信息处理外，主营业务还包括商业保险和商业车队的远程信息处理、共享移动解决方案、风险评分服务、远程信息处理数据市场、咨询服务等。

【相关案例】Root

Root是一家完全依靠手机化和基于App的美国汽车保险公司。Root通过使用移动电话技术、机器学习以及车载信息服务等来设定保费。Root通过分析驾驶变量来评估驾驶员在驾驶过程中面临的风险，如刹车、转弯以及驾驶时使用电话等，利用专有算法识别驾驶习惯被评级为“良好”的驾驶员，并仅向这些驾驶习惯评级为“良好”的驾驶员提供车险保障。

【相关案例】里程保

里程保是中国第一家倡导车险按里程付费的保险科技公司，通过整合车载后装硬件、手机App、前装主机厂等多个数据源，打造一个与保险公司交互的车险按里程付费的支撑平台。通过里程保，车主可以根据自己实际驾驶里程数，支付差异化的保险费用，并获得包括车况监测、车辆定位等在内的增值服务。保险公司可以实现低成本获客，细分到低里程、低风险、低赔付的车主，实现多样化市场运营，获得更细分的车险市场。目前，里程保在南

京、苏州、无锡、上海四个城市发展业务，实名认证车主100 000人，续保率超过80%，实现了细分群体的品牌定位，用户体验得到广泛认可。

里程保为用户提供了硬件版和非硬件版两种选择。硬件版需要安装车载智能硬件，并将用户每年年行驶里程，分为5 000千米、10 000千米、15 000千米三个“车险套餐”，用户只要不超过这些里程数，就可享受专属的车险折扣和优惠服务，整个环节均自动采集发送完成，用户只需通过里程保App，就可以随时随地查看到自己每次驾驶的里程数和所花费的车险保费。非硬件版无须安装车载智能硬件，里程保每月固定拍照开放时段，用户只需拍摄自己当月里程表上传照片，即可完成里程数的采集和收集。里程保还发明了基于实时拍照技术的数字编码防作弊技术和审核机制等。里程保也可以直接接入前装汽车主机厂车主生态，为前装汽车用户提供车险按里程付费的服务。

前言 

第一章  科技变革：未来已来 

第一节 奇点临近：重新定义

第二节 集合：不仅是效率，更有可能

第三节 预测：从预测到预知 

第四节 信用：从中心到算法 

第二章  社会进步：科学发展 

第一节 可持续发展：理性与科学 

第二节 社会与公共管理变革：保险加持 

第三节 保险大势：融入并融合 

第三章  理论重构：时过境迁 

第一节 保险理论重构的思考 

第二节 风险相关理论变迁 

第三节 保险基础理论变迁 

第四节 保险经营理论：回望与反思

第四章  保险新存在：科技商业模式  

第一节 商业模式新趋势 

第二节 保险科技的发展与应用 

第三节 保险新商业模式  

第四节 保险的未来形态 

第五章  汽车保险  

第一节 车联网保险 

第二节 新能源汽车保险 

第三节 二手车保险

第四节 汽车金融

第五节 汽车延保 

第六节 汽车租赁保险 

第七节 共享汽车保险 

第八节 智能驾驶时代 

第六章  家居保险 

第一节 社区保险 

第二节 智能（互联网）家居保险 

第三节 住宅质量保险 

第四节 物权保险 

第五节 电梯保险 

第七章  农业保险 

第一节 我国农业保险发展的基本情况 

第二节 精准农业 

第三节 农业保险与农业现代化 

第四节 设施农业保险 

第五节 农业指数保险 

第六节 “保险 + 期货”模式 

第七节 农业收入保险 

第八节 农业保险“走出去” 

第九节 农业巨灾风险管理 

第八章  健康（医疗）保险  

第一节 背景与困境 

第二节 医疗科技：三大力量 

第三节 医疗大数据 

第四节 智能医疗（AI 医疗） 

第五节 精准医疗

第六节 互联网（移动）医疗 

第七节 管理式医疗 

第八节 健康保险的作用与探索 

第九章  养老保险 

第一节 老龄化问题

第二节 我国养老保障制度的发展与面临的挑战 

第三节 美国养老保障制度的发展与改革 

第四节 我国解决老龄化问题的顶层设计 

第五节 养老和养老保险的基本模式 

第六节 家庭与社区养老

第七节 税优型养老保险 

第八节 以房养老 

第九节 保险养老社区 

第十节 “入住期权”模式 

第十章  长期护理保险   

第一节 长期护理保险

第二节 国外长期护理保险的基本情况 

第三节 全球长期护理保险面临的问题、挑战与解决 

第四节 我国护理与长期护理保险 

第五节 保险业参与长期护理保险面临的问题与挑战 

第十一章  保险新探索：科技赋能  

第一节 互联网保险 

第二节 相互保险 

第三节 交互保险 

第四节 自保组织 

第五节 离岸保险 

第十二章  保险新业态：开疆拓土  

第一节 “保险+”：保险创新的中国实践 

第二节 扶贫保险：彰显公平

第三节 军民融合保险 

第四节 绿色保险 

第五节 科技保险 

第六节 影视保险 

第七节 体育保险 

后记