阿汝娜

金融界的女强人，兼备国际视野与实战经验

 

宾夕法尼亚大学沃顿商学院MBA

汇丰香港投资银行部前联席总监

知名财经博主及财富管理顾问

 

 

周剑铨：

业界精英，屡获殊荣的财务策划师

 

哥伦比亚大学国际金融及经济硕士

美国景顺基金前副总裁

亚洲杰出新晋保险顾问及财务策划师之一

 

财经自媒体“香港金融侠侣”品牌创始人，全球财富管理资深顾问，樊登读书及深圳电视台财经频道特邀嘉宾，第八界当当影响力财经作家，两人曾合著出版财经类畅销图书《财富自由从0到1》。

马斯克说，金钱的本质是信息，是实现资源分配的大型数据库。

对金钱有概念，是获取财富和守住财富的根本，它包括对赚钱有概念、对花钱有概念、对存钱有概念等多个维度。 

对于绝大多数普通人而言，想要慢慢变富，无非开源节流。然而在一定时期内做到开源并不是件容易的事，相比而言，节流更易操作。

存钱，本质而言存的是一种抵抗风险的能力，存的是一种对抗未来诸多不确定性的安全感，存的是一条人生的退路。

不过度节省，不过度消费，赚钱的能力和消费的水平要匹配。

从现在开始吧，哪怕每个月只存一点也没关系，请相信聚沙成塔的力量！

第2节

培养存钱意识，给未来存一份底气

当局者迷，旁观者清。

——刘昫

请你带着以下三个问题阅读本节：

1. 为什么赚不到认知以外的钱？

2. 你有用财务报表管理财富的意识吗？

3. 如何利用三张报表管理自己的财富？

大多数人都是 22 岁左右开始进入社会工作，当投资吃亏或家庭发生巨

大变故时，才产生财商的意识，开始重视规划自己的财富和人生。我和周

剑铨也是后知后觉的人。我在香港投行工作时曾月入十几万元，但每个月

差不多花光。当时我认为反正每个月有十几万元工资，所以对钱花在哪里

和留下多少用来储蓄都不太在意。2014 年，我因为没有做好安排，手上现

金太少，无奈地向银行借了税贷，导致后续每月入不敷出。2015 年，投行

开始裁员，我想离开创业时，才发现现金流严重缺乏，不仅要还税贷，还

要还房贷，只要离职一个月，我就会因为没有钱而宣告破产，那时才知道

有钱傍身的重要性！后来我跟周剑铨谈恋爱，很幸运地借助他的经验和指

导打破我的财务困局。

所以，22~30 岁这个阶段一定要建立财商意识，了解自己的资产结构。

从 2020 年起，我们指导了来自不同行业的 1000 名学员。经过多年的观察，

我们发觉大部分人在管理财富方面都有以下共同的问题：

（1）不清楚钱花在哪里；

（2）不清楚每月能剩下多少；

（3）不清楚买过的理财产品是赚钱还是亏钱；

（4）不了解资产的架构流动性和风险；

（5）盲目地投资不符合自己财富规划的资产；

（6）认为买了理财产品就是在管理财富。

你可以对照一下上述六个问题，看自己有没有这些问题？如果你没有

搞清楚这六个问题，你的财富增长速度就很难提高，甚至当遇到一些“黑

天鹅”事件，比如疫情、股灾、裁员、理财产品爆雷时，会迅速清光你辛

苦积累的财富。

我们在第一本书《财富自由从 0 到 1》中曾写过利用梳理支出、重整债

务和增加现金流这三种方法来管理财富，这让我们实现了千万负债到千万

资产的命运转变。正确管理财富的前提是你要成为自己财富的旁观者而不

是当局者，先看清自己要管理什么，然后再去做。

如果你真的非常重视自己的财富，那请你牢牢记住以下这个财富管理

的原则：先明理、再梳理、后管理。

一、先明理：你赚不到认知以外的钱

金融产品只是一种工具，如果你不具备充足的知识去驾驭这些工具，

随时会血本无归。大部分管不好财富的人都是投资失败亏了钱后，才发觉

自己的认知水平不高。

2019 年底，我先生的一位亲戚说有一个朋友找他投资一家外汇投资的

分区公司，金额约 100 万元。母公司是一家从事黄金、白银、期货和外汇

交易的公司。我先生的亲戚被拉到一个微信群里，群主每天晒从外汇中赚

了多少钱，有些群友也开始投资小钱，然后金额越来越多，账面上赚了很

多钱。剑铨的亲戚对外汇一点都不懂，但也忍不住先投资了 5 万元，不久

就赚了 15%，之后又追加 25 万元。2020 年初，群主突然说投资系统被黑客

攻击，丢失了所有的交易数据，钱都拿不回来了。

我先生早已提醒过亲戚不要乱投外汇，因为这种投资对投资人的分析

能力和反应速度要求很高。并且，很多国家是不可以自由买卖外汇的，市

场上不可能有平台帮你操盘赚钱。我们经常收到一些读者的求助，说是被

骗进了这种外汇的杀猪盘。所以，大家千万不要掉进坑里！

二、再梳理：三张报表

相信你也经常听到“你不理财，财不理你”这句话，但其实“理财”

不是马上动手买什么理财产品，你要先梳理自己的财务状况。如果你不了

解自己实际的财务情况，不关心自己的资产结构变化，你就看不清楚现在

和未来的需求。

我们可以借鉴会计师分析企业财务的方法，为自己或家庭制作财务报

表，为财务做一个简单的“诊断”。一般来说会用到三张报表：资产负债表、

收入支出表、现金流表。

资产负债表就好比人体的骨架，收入支出表就是人身上的肌肉、内脏

及各个器官，而现金流表好比人体的血液。优质血液给身上的肌肉、内脏

及各器官提供养分，人就会健康生长。只有三者有机地结合，才能得到一

个健康的身体！一个人现金流越多，就能配置更多的资产，当资产比负债

多时，你的财富才会增长。

在这里我们教大家简单制作一下财务报表，假设一位打工者的财务数

据如下：

收入开支情况：

§ 年收入（税后工资）40 万元；

§ 基金分红 1.2 万元（年初投入 30 万元，4% 收益率）；

§ 副业收入 5 万元；

§ 非固定支出 12 万元；

§ 固定支出约 34 万元。

 

资产负债情况：

§ 年初手上有现金 50 万元；

§5 年前买汽车 40 万元，目前市场价值 9 万元，年底结束供款；

§1 年前买了一套 300 万元的房子，市价不变，30 年期贷款 215 万元，

每年还房贷 18 万元，含 3.6 万元利息；

§ 年中投资 20 万元股票；

§ 年初有 3 万元的免息短期私人贷款，年中全部偿还。

1. 收入支出表和资产负债表

收入支出表反映个人及家庭在一年时间内的收入和支出情况，看的是

这段时间能存下多少钱；

资产负债表反映的是你的资产到底是增值还是减值。

这里要提醒大家在制作这两份表格时注意的事项：

（1）一般收入支出表反映的数据都是实际现金收入和支出，但有时候

会产生非现金的收入或支出记录，主要是根据会计原则需要而产生。比如，

股票未成交结算时的价值变动需要在表里记录为未实现收益或亏损，在实

际变卖后，才会列入正式收益或亏损。

（2）资产负债表分为总资产和总负债，净资产就是总资产减去总负债。

净资产的变动反映的就是你的财富有没有增长。

（3）资产可以分为流动资产和非流动资产，而负债可以分为短期负债

和长期负债。凡是你在一年之内变现的资产或偿还的负债，就是流动资产

和短期负债。而一年以上的无论是用钱衡量的理财产品，还是房车或艺术

品这样的资产，全部都是非流动资产。超过一年偿还的负债都是长期债务。

（4）所有资产和负债价值都要按照现在的市场价值填写。

2. 现金流表

收入支出表展示出每年你支出各类项目后剩下多少钱，资产负债表会

列出实际财富增减的情况，但并不能看清楚你的现金账户（银行账户）资

金流进出资产和债务之间的过程。为了更准确把握现金流的去向，年终现

金价值可以由现金流表计算出来：年终现金价值 = 年初现金价值 + 三种个

人活动（收入活动 + 投资活动 + 融资活动）的资金变动。

我认为三张财务报表最实用的是现金流表。现金流如同个人财务的血

液。失业不赚钱并不会影响生活，但没了现金流，个人财务迟早会“挂掉”。

这三种现金流的活动对现金流的变化计算如下：

§ 个人收入活动：一般使用收入支出表 + 资产负债表数据 = 收入支出

表的净收入 + 收入支出表的非现金流支出 +/- 资产负债表上资产变更价（不

包括现金）。

§ 个人投资活动：一般使用资产负债表里资产的数据 = 任何金融及固

定资产投资的支出 + 完成资产交易后的实际价值。

§ 个人融资活动：一般使用资产负债表里负债的数据 = 任何债务本金

偿还 + 任何第三方贷款。

大家可能猛一看以上报表会吓一跳，尤其是以前没有接触过会计财务

报表的人可能会觉得：啊，怎么这么复杂？

但其实没有这么难，只要你花时间做一次，弄清楚整个报表的架构，

以后就会非常方便。

三、后管理

花了那么多时间来制作自己的财务报表，那究竟该如何利用这些财务

报表来进行财务管理呢？

我们以上述例子分析：

（1）从收入支出表看，我们看到个人贷款和车贷在明年会消失，所以

支出会减少约 7 万元。汽车折旧（非现金）明年也会消失，但并不会增加

现金流。

（2）副业收入是 5 万元，但明年可能没有。如果从明年节省的 7 万元

支出中对冲 5 万元副业的消失，你的账户上还会增加 2 万元现金。

（3）固定支出基本没有办法降低，可以从非固定支出再省出 1 万 ~2

万元现金用作储蓄或资产投资。

（4）净资产虽然从 173 万元增长到 184 万元左右，但其中房产净值占

了一半，其他的资产如汽车或股票（除了基金）都产生不了更多现金流。

（5）年底结算的现金价值为 15.4 万元，而每年的支出为 45.5 万元。

万一失业，在不变现股票和基金的情况下，手头上的现金只能维持 3 个月

的生活。

我在这里只简单举了几个分析结果，还有很多数据可以用来深入分析

你资产和财务的状况。

“智者一切求自己，愚者一切求他人。”无论你多少岁，无论你有没

有学过会计或金融，都要学会看懂自己财务的全局情况，依赖别人提供给

你财富管理的工具或指导，自己却一知半解，到最后很可能会成为投资市

场的牺牲品。

 

 第一章

不论月薪 3000 元还是 30000 元，都能尝试的

开源节流技巧

第1节

识别自己的“伪需求”，不做消费“冤大头”/ 002

第2节

培养存钱意识，给未来存一份底气 / 010

第3节

以“复利思维”开始存钱，越存越上瘾 / 020

第4节

给自己布局一份“睡后收入”/ 029

 

第二章

人两脚钱四脚，聪明人都在用钱生钱

第1节

如何增加被动收入，开启“躺赚”人生 / 038

第 2 节

巧妙借贷，让钱流动起来 / 044

第 3 节

为什么说“小富靠努力，大富靠周期”/ 051

第 4 节

怎样做好家庭财务规划 / 060

第 5 节

教你用最划算的钱，买最全最有用的保险 / 069

第 6 节

如何合理分配收入与支出，维持财务稳定 / 078

 

第三章

大环境瞬息万变，有兜底才有安全感

第 1 节

当手里的钱越来越不值钱，如何让钱保值增值？ / 086

第 2 节

低息环境下，怎样配置流动资金？ / 095

第 3 节

穷富不由现金多少决定，而由现金流决定 / 102

第 4 节

如何选择稳健的收益型资产 / 111

第 5 节

投资海外房产要知道的事 / 122

第 6 节

不做接盘侠：你一定不要犯的投资错误 / 129

第 7 节

主业谋生存，副业求发展，从副业里找到未来价值点 / 135

第 8 节

给孩子存再多钱，不如教他怎样管钱 / 144

第四章

让自己体面养老，让财产代代相传

第 1 节

到底存多少钱才够养老 / 152

第 2 节

实现家庭资产传承的 5 个工具 / 159

后记 / 166